Три незвичайні приклади використання блокчейну. Банкінг та блокчейн: перехід до повністю цифрової економіки Блокчейн приклади застосування

Багато галузей експериментують із технологією блокчейн. Але найперспективніші проекти відносяться до фінансової сфери. Це справедливо й у Росії.

У це важко повірити, але ще недавно банки практично не цікавилися технологією розподіленого реєстру, для опису якої частіше використовують термін "блокчейн". Звичайно, вони чули про криптовалюти, насамперед про Bitcoin. До деяких із них доходили гасла криптоанархістів, які обіцяють побудувати новий справедливий світ без банків та інших посередників, заснований на використанні блокчейну. Але всерйоз їх ніхто не сприймав. Та й самі криптовалюти виглядали як щось маргінальне, пов'язане з наркотиками, незаконною торгівлею зброєю та іншим криміналом.

Все швидко змінилося наприкінці 2015 року. Почався бум інтересу до технології розподіленого реєстру. Їй зайнялися найбільші фінансові організації, які створили консорціум R3 для розробки застосувань. У квітні 2016 р. R3 представив проект під назвою Corda – розподілений реєстр, розроблений для фінансових сервісів. Після публікації вихідного коду Corda увійшов до консорціуму Hyperledger, де приєднався до Fabric від IBM, Sawtooth від Intel та інших блокчейн-систем, призначених для роботи з фінансовими операціями.

Платформи з розробки додатків з використанням технології блокчейн є найбільшими хмарними провайдерами. Активно зайнялися дослідженням у галузі розподіленого реєстру у Великій Британії. Став працювати над створенням дорожньої карти модернізації фінансової інфраструктури країни Банк Англії. Було створено робочу групу з вивчення блокчейну при ЦБ РФ.

Зараз, згідно з дослідженням IBM C-Suite Study 2017, третина організацій, які експериментують і можуть впровадити блокчейн у 2017 році, належать до банків та фінансової сфери. І це не дивно. Блокчейн дозволяє обходитися без довірених посередників і заощаджувати за рахунок цього, що дуже подобається фінансистам.

Спробуємо уважніше подивитися на перспективи та можливі сфери застосування технології розподіленого реєстру в російських банках.

Проблеми транскордонних грошових переказів

Сучасна система транскордонних перекладів далека від ідеалу. Вона має платити велику комісію банкам, причому розмір цих платежів не завжди зрозумілий. Вона не подобається банкам, які змушені використовувати стару, дорогу і, як показав скандал із розкраданням грошей банку Бангладеш, не таку бездоганно надійну систему міжбанківських переказів SWIFT. Не кажучи вже про те, що використання SWIFT, як показав випадок відключення від неї через санкції банків Ірану, несе значні політичні ризики.

Використання технології блокчейн для транскордонних перекладів видається дуже перспективним. Зрештою, система Bitcoin, яка не знає кордонів, працює вже вісім років. Є свої, але основний ланцюжок блоків зламаний не був. І це в максимально недовіреному, а часто й злочинному середовищі.

На простоту та надійність технології розподіленого реєстру звернули увагу банки. На мітапі «Blockchain у банківській сфері» директор проектів Центру технологічних інновацій Ощадбанку Дмитро Буличков розповів, що застосування транскордонних переказів розглядалося вже в перших пілотних проектах з використання технології розподіленого реєстру. На базі блокчейну Bitcoin в Ощадбанку тестувалася схема, коли російський та казахський банки випускали свої токени, які клієнти обмінювали на біржі. На той момент використання криптовалюту могло призвести до проблем із законодавством, так що бізнес не виявив інтересу до прототипу. Але технічних проблем не було.

Наразі тестування технології розподіленого реєстру у сфері грошових переказів проводять у грошово-кредитному управлінні Сінгапуру (спільно з R3), у Центральному банку Гонконгу, а також у Банку Англії. На ринку є кілька стартапів, які пропонують грошові перекази за такою схемою. Найвідоміший із них Ripple. На початку 2018 року Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ планує запустити на цій платформі систему грошових переказів для фізичних осіб, а потім організація поступово перейде до обслуговування корпоративних клієнтів.

Проблеми міжбанківських розрахунків у Росії

У сучасній історії банківської системи в Росії було чимало криз. Та й відносно спокійний час у банків бувають проблеми. Потрібно проводити гроші клієнтів, а грошей на коррахунку немає. Ситуація звичайна, гроші мають працювати і банки намагаються мінімізувати свої рештки. Питання вирішується короткостроковим запозиченням на міжбанку. Але якщо репутація банку починає викликати питання, то грошей у борг можуть дати. І тоді він мусить затримувати платежі клієнта.

У періоди банківських криз затримка платежів ставала повсякденною практикою. Банки зупиняли перекази як у вході, не зараховуючи відразу гроші на рахунки клієнта, і на виході - не проводячи платіж. Причому клієнт навіть не знав, у якому банку застрягли гроші. І виписка за рахунком тут не допомагала – за довідкою з одного банку гроші могли з рахунку клієнта піти, а за випискою з іншого – ще не прийти.

Блокчейн часто порівнюють із прозорим сейфом, з якого не можна нічого вкрасти. У наведеному прикладі технологія могла б допомогти підприємствам, які самі бачили б реально проведені банком платежі. Таку блокчейн-систему на платформі Hyperledger Fabric пропонував Центробанку створити один із великих російських інтеграторів. У вимогах наголошувалося на необхідності забезпечення авторизації учасників та розмежування їх доступу до системи. Наприклад, регулятор бачить все, банки - лише проведення його клієнтів, клієнт - виключно свої.

Банківські розрахунки у Росії

Перші тестові блокчейн-транзакції між найбільшими банками Росії було здійснено на початку жовтня 2016 року. Використовувалась технологія блокчейн на базі коду Ethereum, але зі своїм генезис-блоком (першим блоком ланцюга). Розробка платформи велася компаніями Альфа-Банк, Банк «Відкриття», Тінькофф Банк та Qiwi за участю Банку Росії. У середині жовтня 2016 року було створено російський банківський консорціум «Фінтех», до складу якого крім Банку Росії увійшли ще 10 великих російських банків.

Ще у жовтні 2016 року на форумі «Відкриті інновації» начальник центру фінансових технологій Банку Росії Максим Григор'єв повідомив, що ЦБ розгорнув два прототипи на технології блокчейн. «Один із них створений з використанням механізму захисту транзакцій Proof-of-stake і не має на увазі майнінгу. Другий – на базі платформи Ethereum, де зараз транзакції захищаються механізмом Proof-of-work та планується впровадити Proof-of-stake. Таким чином, буде можливість вибору механізму досягнення консенсусу у мережі», - пояснив представник регулятора. Очевидно, під альтернативною Ethereum платформою малася на увазі платформа Hyperledger, до якої у вересні 2016 р. приєднався Ощадбанк.

У грудні 2016 р. Центробанк Росії відкрив прийом заявок на участь у тендері щодо розробки програмного комплексу, що забезпечує обмін та зберігання фінансової інформації з використанням технології розподіленого реєстру (ПК Мастерчейн). В даний час до запуску власних пілотних проектів на Майстерчейн готуються три банки, а також Центробанк та платіжна система Qiwi. ЦБ готує пілот із розгортання системи обміну повідомленнями в блокчейн, «Відкриття» — єдиний сервіс з обліку шахраїв, «Альфа-банк» — систему обміну цифровими акредитивами, Ощадбанк — пілоти з обміну довіреностями та факторингом, Qiwi — процесинг швидких транзакцій на блокчейне.

Безпека та кредити

Банки витрачають багато сил та коштів для перевірки даних про клієнта та його ідентифікацію. Для вирішення цієї проблеми компанія Deloitte випустила блок-чейн-платформу Deloitte Smart ID. Старший консультант компанії Deloitte СНД Ксенія Осипова зазначила, що основною проблемою використання системи є мотивування клієнта тримати запис про себе у блокчейн-ланцюзі. Далі вже простіше – можна отримати підтвердження від третіх осіб, що внесені дані правильні та користуватися ними, не витрачаючи значних коштів на перевірку кожним банком окремо.

Інший можливий кейс - база даних з шахраїв. Цим питанням зараз займається Ощадбанк. У пілотному проекті, що розробляється, банки можуть заносити в загальний блокчейн дані про зловмисників не порушуючи закон про захист персональних даних. Адже в блокчейн заноситься лише хеш даних шахрая.

Банкам потрібні достовірні дані для кредитного скорингу. Тут також видно перспективи використання технології блокчейн - створення спільної міжбанківської бази кредитних історій.

Валентин Преображенський, CEO AI-Banks.com, вказав на ще одну проблему - після гучних скандалів з найбільшими американськими банками інвестори не впевнені, що звітність, що надається банками, є правильною. У разі використання технології блокчейн банки не зможуть підробляти умови надання кредиту (наприклад, зрушувати початкову дату), щоб покращувати свою звітність. Використання блокчейна у разі вигідно чесним банкам, які можуть довести вкладникам свою надійність, і регуляторам, яким стає простіше контролювати виконання банком встановлених нормативів.

Документообіг

На бізнес-бранчі «Блокчейн для банківської сфери. Нова революційна технологія або велика ілюзія» заступник керівника ФАС Росії Андрій Царіковський заявив, що ФАС спільно зі Ощадбанком запустили проект створення документообігу на основі блокчейну. Мета проекту - уникнути посередників, від операторів документообігу. При цьому не потрібно нести великі витрати на зберігання інформації в базі оператора, оскільки учасники зберігають її самі. А творці системи (ФАС, Ощадбанк) та партнери (Аерофлот, Російське вугілля та ін.) не мають доступу до того, що пересилають учасники мережі.

«Справді, при виборі цієї технології ми гналися не за чимось модним і сучасним, а за тим, що може суттєво спростити ті процедури, спілкування та обмін інформацією, які зараз існують між державними органами, нашими партнерами та іншими організаціями»,— заявив Степан Кузнєцов, керуючий директор дирекції розподілених послуг Ощадбанку Росії.

Дмитро Буличков (Сбербанк) зазначив, що люди хочуть тримати інформацію у себе, а не віддавати її у хмару: «Вони охоче працюють із поштою. Ми запропонували схожу парадигму. Люди можуть перевірити те, що є у системі. Використовується принцип "довіряй, але перевіряй". Організації, які не хочуть ставити чужий софт, можуть реалізувати все на наших відкритих протоколах. Таким чином знижуються витрати на підтримку системи, вони розподіляються на всіх учасників».

Питаннями використання блокченйн для юридично значимого документообігу займаються як банки. Генеральний директор ТОВ "Аронікл" Дмитро Єрмолаєв пропонує використовувати фінансовим установам для укладання договорів, випуску банківських гарантій, обліку векселів та облігацій, ідентифікації клієнтів блокчейн ЕRА, розроблений компанією з урахуванням особливостей законодавства РФ.

Для внесення своїх персональних даних в ЕRA людина має зробити проведення з особистого банківського рахунку на рахунок засвідчувача (програмно визначеного вже існуючого користувача), який і підтверджує їх правильність. По суті, використовується разова ідентифікація у банку кандидата, де збираються та перевіряються всі необхідні для цього документи.

Банки та торгівля

Часто у бізнесі виникає ситуація, коли оптовий постачальник відвантажує замовнику партію товару, яку той відразу може розплатитися. У цьому випадку гроші (на практиці близько 90%) постачальнику може заплатити спеціалізована факторингова компанія – фактор (наприклад, банк), яка викуповує зобов'язання покупця, надаючи продавцю "живі" гроші одразу після продажу товару. Частину, що залишилася, за мінусом комісії за факторингові послуги, компанія виплачує після повної оплати покупцем.

Операційний директор компанії «Сбербанк Факторинг» Леонід Култигін вважає однією з найперспективніших галузей використання нової технології в банках. Ощадбанк запустив проект про факторинг з використанням технології блокчейн із компанією «М.Відео».

Євген Єскін, скарбник «М.Відео», пояснив актуальність завдання: «Кожен місяць до нас приходить фактор. Коли ви налаштуєте інтеграцію з нами? Для того щоб налаштувати інтеграцію з кожним з 20 факторів, з якими у нас відкриті ліміти з факторингу, потрібно витратити багато грошей. Економія на 20 факторах становить півмільйона доларів. Але ще важлива швидкість підтвердження. Буває, цей процес триває три дні. Йде листування електронною поштою, переговори телефоном, хтось пішов на лікарняний, хтось забув. До підтвердження чинника часто ставляться несерйозно. Наразі це підтвердження скоротилося до однієї години. А це дуже важливо постачальникам».

Щодня вранці 5 факторів, які фінансуються Ощадбанком-факторингом, підтверджують свої поставки. Інформування щодо зобов'язань постачальника перед дебітором здійснюється щодня. Щодня звіряється до 1000 постачань, сума звірок сягає 2,5 мільярда рублів. А час звіряння скорочено з 2 днів до 1 години.

Факторинг – не єдиний блокчейн-проект Ощадбанку у торгівлі. Використання технології входить у плани розвитку глобальної платформи торгового фінансування банку. Це дозволить об'єднати в одну систему Ощадбанк, що фінансує угоду, з усіма її сторонами: продавцями, покупцями, митницею, податковою інспекцією, санінспекцією, перевізниками.

"Глобальна мета цієї платформи сягає дуже далеко. Це створення із застосуванням технології блокчейн абсолютно нової екосистеми, яка зробить зовнішню торгівлю абсолютно іншою порівняно з тим, що є сьогодні", - сказав Андрій Іванов, директор управління торгового фінансування та кореспондентських відносин Ощадбанку.

Питання використання технології блокчейн в торгових угодах займаються й інші російські банки. Так, у грудні минулого року S7 Airlines і Альфа-Банк провели першу в Росії угоду з оплати послуг через акредитив з використанням смарт-контрактів на основі технології блокчейн. «Ми взяли дві компанії всередині групи S7, щоб перевірити історію з акредитивом. У результаті процес закриття акредитива було зменшено з п'яти днів до трьох годин. Це справді працює, і є можливість оптимізації витрат», - заявила Надія Авданіна, директор Центру інновацій та технологій електронного бізнесу Альфа-банку.
Банки та криптовалюти

"Банк Англії створив робочу групу зі фахівців у галузі блокчейн і вони спробували оцінити всі сфери застосування віртуальних валют і технології блокчейн для фінансового сектору та макроекономіки в цілому. Висновок цікавий - банкам там місця немає. Вже через два - три роки максимум може бути побудовано так звана однорівнева банківська система. У Центральному банку кожному громадянину при народженні відкривається рахунок, і всі операції проводяться в блокчейні. .

Тоді до цього прогнозу мало хто поставився серйозно. У країні обговорювався проект Мінфіну та Слідчого комітету щодо запровадження кримінальної відповідальності за роботу з криптовалютою. Пройшов лише рік, а ставлення до криптовалют регуляторів кардинально змінилося. У липні 2016 року в Державній Думі РФ вперше пройшло обговорення плюсів і мінусів. На початку лютого 2017 р. заступник голови ЦБ РФ Ольга Скоробогатова повідомила, що Банк Росії та Мінфін у середині року вийдуть із пропозицією щодо . А нещодавно заступник міністра фінансів РФ Олексій Моїсеєв в інтерв'ю агентству Bloomberg заявив, що й іншою криптовалютою в рамках боротьби з незаконними грошовими переказами.

1 квітня 2017 р. Японія прирівняла біткоїни та інші криптовалюти до звичайних грошей, визнавши їх законним платіжним засобом. А в червні 2017 р. валютне управління Сінгапуру (MAS) оголосило про завершення першої фази експерименту з переведення долара сінгапурського в криптовалютну площину.

Криптовалюта по суті є електронним аналогом готівки. Її легалізація – величезний виклик для банків. Менеджер проектів групи компаній Qiwi Олексій Соловйов також вважає, що . Учасники ринку безпосередньо розплачуватимуться між собою криптовалютами. Залишаться банківські платформи у розподіленій мережі, які будуть використовуватись для ідентифікації, видачі готівки та взаємодії з регулятором.

Ставиться під удар та інший основний механізм отримання прибутку банком – кредитування. Зараз у підприємця-початківця є два шляхи залучення коштів — кредит у банку або прямі приватні інвестиції (венчурний капітал). Останнім часом у світі став використовуватися ще один механізм фінансування - ICO (іnitial coin offering - первинне розміщення монет), який є форматом криптовалютного краудфандингу. Використання ICO у перспективі може призвести до відтоку частини банківської клієнтури.

Втім, далеко не всі банківські фахівці налаштовані песимістично. Зрештою, нове не завжди повністю руйнує старе. Епоха кіно не вбила театр, та й інтернет навряд чи зможе повністю замінити телебачення. Навіть якщо розробникам систем на технології блокчейну вдасться вирішити всі поточні проблеми, у банків все одно залишаться свої ніші на ринку. Банк - це не тільки грошові перекази та взаєморозрахунки. Тільки банківські установи мають право приймати кошти, що належать одним особам (юридичним чи фізичним) і віддавати ці кошти від свого імені у користування іншим. В усякому разі, за поточним законодавством.

Чи потрібна нашому бізнесу прозорість?

Існують інші можливості використання технології блокчейн в банках. Є цікавий пілот у Ощадбанку з ескроу, коли електронний контракт виконується лише після підтвердження всіма сторонами та авторизаційним центром. Регулятори, акціонери та інвестори можуть бути зацікавлені у використанні технології при наданні банківської звітності, а самі банки – у звітності їхніх клієнтів. Є цікаві проекти в лізингу, кредитуванні під нерухомість (стартап Torch, проект створення блокчейн-майданчика іпотеки Faktury). Виглядає зручне використання технології для підтвердження банківських гарантій.

Переваги і перспективи зрозумілі, але реальних кейсів промислової експлуатації технологій поки не видно. Впровадження технології блокчейну у фінансову сферу йде нелегко. Причому насамперед не через технічні проблеми. Блокчейн має на увазі прозорість усіх фінансових операцій. А до роботи без сірих схем, у кімнаті з прозорими стінами, де всі ваші дії видно і надійно протоколюються, готові далеко не всі.

Нині у нас все виходить непогано на рівні пілотних проектів. Але коли справа доходить до промислової експлуатації – впровадження починає буксувати. І справа не лише у недосконалості законів. Традиційний консерватизм та недовіра до нового накладається на дискомфорт, викликаний неможливістю приховати співробітникам та організаціям свої помилки. У таких умовах важко очікувати підтримки знизу. Швидше за все, головною дійовою особою у нас знову стане регулятор.
Чи приживеться блокчейн у наших банках - відповідь не очевидна. Втім, якою є очевидна відповідь на запитання - чи залишаться самі банки в тому вигляді, в якому існують сьогодні. Але якщо вони хочуть вижити – їм доведеться розбудовувати свою роботу з урахуванням розвитку сучасних технологій. І відповідати на нові дзвінки нашого часу.

Технологія блокчейн, створена спочатку виключно для криптовалюти біткоїн, сьогодні на слуху навіть у людей, які жодного разу не використовували електронні гроші. Ця технологія вже кілька років застосовується не тільки в цифрових фінансових системах, а й в інших галузях економіки. Причому і програмісти, і фінансові аналітики, і економісти сходяться на думці, що з кожним роком поширеність та затребуваність блокчейн збільшуватиметься у геометричній прогресії.

Найбільш оптимістично налаштовані експерти навіть заявляють, що ця технологія – один із найважливіших винаходів людства після створення всесвітньої мережі інтернет. Нижче ми розповімо, що таке блокчейн простими словами, які має особливості та перспективи в різних сферах суспільного життя. А перед цим пропонуємо подивитись невелике відео, яке допоможе зрозуміти тему.

Що таке технологія блокчейн простими словами?

Назва походить від складання "Block" і "Chain" і дослівно перекладається як "ланцюжок блоків". Таке визначення, вигадане Накамото Сатоші (технологія блокчейн – його винахід), цілком відображає суть цього інструмента. Суть технології блокчейн наступна: архів, де зберігаються дані про всі транзакції, але не окремо, а пов'язані в єдиний ланцюг.

За твердженням Вікіпедії, блокчейн є побудованим на основі певного алгоритму ланцюжком, що складається з блоків, в яких зберігаються дані про транзакції.

На сьогоднішній день найвідомішою системою, що використовує блокчейн, є біткоін – одна з найзахищеніших цифрових фінансових систем. Однак технологія блокчейн простими словами – це лише інструмент для зберігання та передачі даних, який теоретично можна застосовувати в будь-яких сферах електронної комерції.

Головною особливістю та відмінністю блокчейн від інших баз даних є той факт, що вона зберігається не на одному сервері (комп'ютері), а розподілена між усіма учасниками системи. Причому архіви всіх учасників пов'язані один з одним і постійно автоматично звіряються. Тому, коли будь-який користувач вносить до Blockchain новий блок з даними про досконалу транзакцію, система спочатку перевіряє його на відповідність вже існуючим блокам, а потім, якщо перевірка пройшла успішно – записує у всі екземпляри бази.

Якщо пояснювати, що це таке – технологія блокчейн – простими словами, можна порівняти цю розподілену базу даних із книгою обліку будь-яких цінностей, що у кількості копій, рівних кількості людей, використовують ці цінності. Копії книги пов'язані між собою та регулярно перевіряють одна одну, оновлюючись. Кожен користувач має свою копію книги, і при цьому він:

• Вносить дані щодо отримання/передачі/створення нових цінностей
• Не може замінити дані, внесені раніше ним чи іншими користувачами
• Не може видалити будь-яку внесену раніше інформацію.

Послідовність інформаційних блоків у Blockchain неможливо змінити, тому в цій базі дуже просто відстежити весь ланцюжок транзакцій, скоєних з якоюсь грошовою одиницею або іншою цінністю. Саме завдяки такій особливості цієї технології криптовалютні системи є з одного боку відкритими та прозорими, а з іншого – абсолютно анонімними.

Відео про те, в чому суть технології блокчейн, є досить у ютубі, де експерти для широкого кола користувачів розповідають все доступною мовою. У відео нижче дуже докладно та зрозуміло розглянуті всі особливості та переваги блокчейну.

Суть технології блокчейн: етапи роботи, захист інформації

Технологія блокчейн простими словами є одночасно і базою даних, і інструментом передачі цінностей від одного користувача до іншого. Причому передача цінностей первинна, а архів формується за допомогою збереження даних про всі транзакції. Саме тому Blockchain іноді називають "інтернетом цінностей", а експерти стверджують, що за допомогою цієї технології можна безпечно передати будь-які цінні дані в електронному вигляді.

Технологія блокчейн: етапи роботи

Щоб зрозуміти, чим саме обґрунтовано довіру до блокчейн, достатньо розібратися, як усе технічно влаштовано та працює. Процес передачі цінностей (криптовалюти, електронних ключів та ін) в Blockchain завжди включає 5 етапів.

1. Надсилання запиту на здійснення транзакції до мережі.Користувач, який бажає надіслати гроші або іншу електронну цінність іншому користувачеві, формує переказ та відправляє його до мережі. Система створює унікальний ключ для доступу до відправлених цінностей. Цей ключ платник повинен передати одержувачу.
2. Обробка транзакції та складання з неї нового блоку.Дані про транзакцію обробляються системою і формуються в блок, що містить зашифровану від інших користувачів інформацію про надіслані цінності.
3. Розсилання нового блоку всім учасникам.Система знаходиться одночасно у всіх користувачів, причому копії постійно звіряються і перевіряють блоки, що з'являються на відповідність раніше внесеної в базу інформації. Тому все нове миттєво буде передано до всіх екземплярів бази для перевірки.
4. Внесення нового блоку до всіх екземплярівBlockchain. Якщо під час перевірки блок буде визнано відповідним, він внесеться у всі копії та доповнить вже існуючий ланцюжок. Система дасть унікальний цифровий підпис, за яким новий блок можна буде відстежити. Якщо система визнає невірним блок, він не вноситься до інших копій, отже транзакція не відбудеться.
5. Завершення операції.Після того, як новий блок буде створено, одержувач зможе отримати відправлений переказ, скориставшись переданим платником унікальним ключем.

Зрозумівши принцип функціонування цієї технології, можна зрозуміти, що таке технологія блокчейн простими словами. При цьому стає очевидним, що блокчейн має дуже простий і логічний принцип дії, але досить складна в реалізації. Адже для того, щоб створити базу, яка буде розподілена одночасно між усіма учасниками системи, потрібні й великі виробничі потужності та надійні алгоритми захисту інформації.

Захист даних у блокчейн

Як вже було сказано вище, відмінною особливістю Blockchain від інших баз даних є можливість відстежувати будь-який ланцюжок транзакцій в архіві. Але необхідно, щоб ці дані були доступні нікому, крім одержувача цінностей.

І для того, щоб технологія блокчейн відповідала одразу двом умовам – прозорості та захищеності від злому, – використовуються надійні криптографічні методи, а саме хешування даних за допомогою різних алгоритмів. Суть хешування в Blockchain полягає у перетворенні безлічі інформації в хеш-функцію, яка є публічним ключем до блоку.

Метод хешування, його особливість полягає в тому, що розгадати функцію та перетворити її назад на вихідний код неможливо. Тому знання публічних ключів блоків транзакцій аж ніяк не допоможе зловмисникам отримати доступ до записаної в блоках інформації.

Найбільш докладно і зрозуміло можна розглянути, як працює шифрування даних на прикладі криптовалют. Якщо говорити про блокчейн і біткоін, то можна сказати, що кожна фінансова одиниця BTC є унікальним цифровим кодом, який відомий тільки її власнику. Цей код записаний і в гаманці, і в одному з блоків блокчейн. Щоб передати його іншому користувачеві, власник цифрової монети складає транзакцію та отримує від системи приватний ключ, який він має надіслати одержувачу. Сама ж система створює новий блок з даними про відправлені віртуальні гроші, перетворює їх коди в хеш-функцію і використовує цей хеш як публічний ключ для блоку транзакції.

Секрети 100% захищеності блокчейн від зломів

Криптографічні методи надійно захищають інформацію, що зберігається в блокчейн, від хакерських атак, зломів і викрадень. Однак одного такого захисту мало, адже навіть не зламуючи блок, зловмисники могли б викрасти цінності просто помінявши кілька блоків місцями. І для того, щоб запобігти такому шахрайству, при створенні кожного блоку до нього додається тимчасова мітка. І якщо хтось спробує поміняти блоки місцями, система просто відкине цю дію, оскільки послідовність часу буде порушено.

Те, що це чітко розподілена база даних, що зберігається відразу в кожного члена системи, а не в єдиному екземплярі на сервері, також є надійним методом захисту від злому. Примірники постійно оновлюються, тому якщо хто-небудь спробує ввести неправдиву інформацію, вона буде відкинута базою і видалена.

Для злому Blockchain зловмисникам необхідно отримати доступ одразу до всіх носіїв бази, що неможливо фізично.

Тому на питання, чим є за своєю суттю технологія блокчейн, простими словами можна відповісти, що це найбільш захищена на сьогодні база даних, прозорий і абсолютно безпечний інструмент для передачі електронних цінностей.

Блокчейн: переваги та недоліки

На думку фахівців, сьогодні блокчейн є інструментом, який не має рівних ні за ступенем захисту, ні за простотою та ефективністю роботи. У порівнянні з іншими технологіями для здійснення електронних платежів та зберігання конфіденційної інформації, є у блокчейн переваги та недоліки.

Переваги блокчейну

1. Зберігання у всіх членів системи одночасно, завдяки чому стає неможливим її злом та викрадення;
2. Прозорість даних скоєних транзакцій, завдяки чому будь-який користувач може відстежити інформацію про переказ коштів і впевнитись у тому, що платіж у системі дійсно був відправлений;
3. Неповоротність усіх транзакцій: платник не може відкликати або заморозити надісланий грошовий переказ «заднім числом», ошукавши таким чином одержувача;
4. Передача кодів грошових одиниць та інших віртуальних цінностей від платника до одержувача безпосередньо, без участі посередників та оплати комісії.

Саме переваги блокчейна пояснюють, чому цю технологію називають «інтернетом цінностей». Використовуючи її, будь-який користувач мережі може безпосередньо надіслати гроші або інтелектуальні цінності одержувачу з іншої країни і навіть з іншого континенту, і бути впевненим, що переказ не буде викрадений зловмисниками. Отримувач, у свою чергу, зможе відстежити транзакцію і знатиме, що переклад гарантовано не буде відкликано.

Створюючи Blockchain, Сатоші Накамото прагнув зробити таку систему розрахунків у мережі, яка б вирішувала питання про довіру між незнайомими один з одним платником і одержувачем. І у нього це вийшло, адже принцип роботи технології дозволяє зробити всі транзакції в системі захищеними, прозорими та безповоротними. Ця особливість виразно входить до основних переваг блокчейну.

І значить, технологія блокчейн – простими словами це інструмент, що не має аналогів з прозорості та безпеки, для передачі віртуальних цінностей, що не гарантує того, що у блокчейн переваги та недоліки будуть у такому співвідношення, що останні не можна буде навіть виділити.

Недоліки технології блокчейн

Незважаючи на всі переваги блокчейну, все ж таки сьогодні цю технологію не можна назвати ідеальною. Вона має деякі недоліки, над усуненням яких працюють програмісти з усього світу. І цими недоліками є:

1. Низька швидкість перекладів у разі перевантаженості бази.Функціонування блокчейн вимагає дуже великих потужностей, тому створення та перевірка нових блоків може зайняти значний час. Наприклад, у системі биткоин одна транзакція може відбуватися до 4-5 годин і більше.
2. Невизначений нормативний статус.Можна сміливо сказати, що блокчейн і криптовалюти перебувають поза законодавчого регулювання більшості країн. Використовувати криптовалюти при розрахунках у мережі можливо на свій страх і ризик, оскільки вони не регулюються законом.
3. Початкова велика вартість впровадження технології.Використовуючи блокчейн під час передачі електронних цінностей, можна суттєво заощадити на оплаті послуг посередників та гарантів. Однак саме створення системи та впровадження її в будь-яку сферу є дуже затратним.

Як можна побачити, недоліки технології не можна назвати катастрофічно серйозними. Також важливо пам'ятати, що програмісти у всьому світі працюють над їх усуненням.

Сфера застосування блокчейн сьогодні

У 2009 році блокчейн був створений як база та основний інструмент у системі першої криптовалюти біткоїн. І за менш ніж 10 років переваги цієї технології оцінили не тільки творці інших криптовалют і рядові користувачі мережі, а й фінансові експерти, власники великих банків та корпорацій та навіть уряди.

Тому сьогодні сфера застосування блокчейну вже не обмежується криптовалютними системами.

Особливості та алгоритм роботи Blockchain дозволяють використовувати цю технологію під час здійснення будь-яких операцій, пов'язаних з переказами фінансових чи інших цінностей між фізичними та юридичними особами. Цей інструмент покликаний нівелювати елемент недовіри між не знайомими один з одним платником і одержувачем і дати можливість здійснити безризикову угоду.

Пропонуємо подивитися невелике відео, в якому на зрозумілому прикладі показують, що є технологія блокчейн простими словами сьогодні і як її можуть застосовувати багато компаній:

Якщо розглядати блокчейн приклади застосування для бізнесу, то найперспективніша сфера використання – торгівля, потім йдуть: медицина, логістика та організація документообігу на великих корпораціях та у сфері державного управління.

Комерційна та некомерційна діяльність

• Створення за технологією блокчейн закритої платіжної системи для учасників фінансових та фондових бірж, де торгуються золото, срібло, цінні папери та ін.
• Створення автономної платіжної системи із внутрішньою валютою, призначеної для здійснення угод між корпораціями на великі суми
• Зберігання, підтвердження та передача інтелектуальних цінностей та авторських прав
• Зберігання та керування будь-якими важливими даними
• Створення єдиного медичного реєстру для всіх клінік та медичних центрів з історіями хвороб усіх громадян, які хоча б раз зверталися за медичними послугами
• Впровадження технології блокчейн у виборчий процес, що дозволить зробити вибори анонімними і при цьому виключить можливість підробки результатів.

Державне управління та бізнес

Проекти щодо впровадження Blockchain у державне управління вже перебувають на стадії розробки у багатьох країнах.

Блокчейн приклади застосування: Мінекономрозвитку РФ у жовтні 2017 року розробило проект, за яким усі відомості з ЄДРД (реєстру нерухомості) по Москві зберігатимуться в базі, створеній за принципом блокчейн.

На думку експертів, таке рішення дозволить захистити населення столиці РФ від шахраїв та надасть можливість співробітникам ЄДРД та правоохоронних органів миттєво перевіряти достовірність відомостей реєстру.

У бізнесі блокчейн вже досить поширена. Саме він лежить в основі функціонування майданчиків для укладання смарт-контрактів. До смарт-контрактів або, як їх ще називають, «розумних» угод зараз вдаються як рядові користувачі мережі, так і великі корпорації та банки, які прагнуть убезпечити себе під час здійснення фінансових переказів незнайомим контрагентам. Саме таким чином у 2016 році між Альфа-Банком та авіаперевізником S7 Airlines було проведено угоду-акредитив – це одна з багатьох угод, що ілюструє блокчейн приклади застосування.

Інвестування в блокчейн – це вигідно

Навіть скептики зараз погоджуються із твердженням, що за блокчейн – майбутнє. Адже технологія блокчейн простими словами – ідеальне вирішення проблеми недовіри між двома сторонами, які здійснюють угоду у віртуальному просторі. Ця технологія в ідеалі повинна дати можливість усім користувачам всесвітньої мережі (і фізичним особам, і великим корпораціям) здійснювати переведення будь-яких цінностей в електронному вигляді швидко, безпечно та без оплати комісій. Оскільки всі транзакції прозорі, інші користувачі системи зможуть виступати гарантами угоди – сам факт відправки перекладу буде видно всім.

Про переваги впровадження Blockchain у різні сфери комерційної діяльності та державне управління вже відомо на найвищих рівнях. Причому і банки, і великі інвестиційні фонди позитивно розглядають питання розробки платформ на основі даного інструменту, відповідно, інвестування в блокчейн також розглядається.

У 2017 році 2 великі американські банки вклали гроші в розробку блокчейн-платформ для внутрішнього користування. І на думку фінансових аналітиків, вже у 2023 році платформи на основі блокчейн будуть використовуватись для здійснення внутрішніх розрахунків у всіх великих банках передових країн, а також для документообігу на всіх рівнях державного управління.

Користувачі мережі, які цікавляться можливістю інвестування у розробку додатків та платформ з використанням Blockchain, можуть звернути увагу на такі варіанти вкладення власних коштів:

1. Створення власної біржі чи онлайн-обмінника криптовалют
2. Розробка платформи для реєстрації авторських прав та юридичних прав на матеріальні та нематеріальні цінності
3. Реєстрація в будь-якій популярній криптовалютній системі та покупка цифрової валюти для подальшого кредитування користувачів мережі електронними грошима
4. Розробка додатків та програм для здійснення смарт-угод та продаж цих програмних продуктів корпораціям.

Висновок

Технологія блокчейн простими словами – нова ера для інтернет-спільноти. Блокчейн існує не перший рік і стрімко набирає популярності не тільки в аудиторії мережі. Сфера застосування блокчейну – це торгівля, документообіг, бізнес, її використовують навіть в уряді. Безперечно, плюси системи дозволяють говорити про те, що за нею – майбутнє. Говорячи про те, які недоліки технології блокчейн є, на сьогодні єдиний суттєвий – висока вартість розробки та впровадження заснованих на ній програмних рішень. Однак блокчейн дозволяє усунути всіх посередників при здійсненні фінансових угод і виключити обман і платника, і одержувача. Тому інвестування в блокчейн є вигідним у довгостроковій перспективі.

Біткоїн що це простими словами і як заробити? Про ферми, майнінг та швидкий заробіток по порядку

Блокчейн (Blockchain) – це основа основ криптовалют та термін, з яким 90% інтернет-користувачів вже перетиналися. Ви вже 100% чули його десь. У цьому матеріалі ми простими та зрозумілими словами розповімо про термін, який уже почав змінювати наше життя.

Така увага до нього пов'язана із революційністю, яку він привніс. У цьому гайді ми зрозумілою мовою розкриємо сутність та поняття блокчейн, його роль у світі криптовалют, поговоримо про застосування в інших сферах життя. Якщо хочете, це своєрідна інструкція для чайників.

Опис терміну

Сам термін Blockchain частково характеризує його завдання та призначення. Частина "Block" - це блоки, "chain" - це "ланцюжок". Виходить, що Blockchain – це ланцюжок блоків. Причому не просто ланцюжок. У ній витримується строга послідовність.

Що це за блоки та що за ланцюжок? Блоки – це дані про транзакції, угоди та контракти всередині системи, подані у криптографічній формі. Спочатку блокчейн був (і залишається досі) основою криптовалюти. Усі блоки вибудовані в ланцюжок, тобто пов'язані між собою. Для запису нового блоку необхідно послідовне зчитування інформації про старі блоки.

Всі дані в блокчейн накопичуються і формують базу даних, що постійно доповнюється. З цієї бази даних неможливо нічого видалити або провести заміну/підміну блоку. І вона «безмежна» – туди може бути записана нескінченна кількість транзакцій. Це одна з головних особливостей блокчейну.

Роботу блокчейну можна порівняти з Torrent. Функціонування торентів відбувається як P2P (peer to peer – комп'ютерна мережу, де всі учасники рівноправні). Коли ми завантажуємо якийсь файл з трекера, ми не використовуємо центральний сервер чи сховище. Файл безпосередньо скачується у того ж учасника торрента, як і ви. Якщо в піринговій мережі не буде учасників, то й файли ви завантажувати не зможете. Аналогічно і блокчейн. Усі операції проводяться між суб'єктами безпосередньо. А здійснюються за рахунок того, що всі учасники підключені до однієї мережі – Blockchain.

Ця технологія була створена разом з появою криптовалюти. Сталося це у 2009-му році. Публічною особою-творцем нової віртуальної валюти та Blockchain вважають Сатоші Накамото. Однак цю особу міфологізовано у світі криптовалют. Це псевдонім, за яким стоїть одна або кілька людей, які вирішили не розголошувати свою особистість. Очевидно, що створення блокчейн вони витратили тисячі годин.

Існує два види ланцюжка:

• Публічна Blockchain – відкрита база даних, що доповнюється. Такий вид блокчейна використовується у криптовалюті Bitcoin. Кожен учасник може записувати та читати дані.
• Приватний чи приватнийблокчейн має обмеження щодо запису/читання даних. Можуть встановлюватись пріоритетні вузли. Підвид Private Blockchain – ексклюзивний блокчейн. У такому ланцюжку встановлюється група осіб, яка займається обробкою транзакцій.

Підбиваючи проміжні підсумки, перерахуємо ключові особливості Blockchain:

• Децентралізація– у ланцюжку немає сервера. Кожен учасник – це сервер. Він підтримує роботу всього блокчейну;
• Прозорість– інформація про транзакції, контракти тощо зберігається у відкритому доступі. Ці дані неможливо змінити;
• Теоретична необмеженість– теоретично блокчейн можна доповнювати записами до безкінечності. Тому його часто порівнюють із суперкомп'ютером;
• Надійність– для запису нових даних потрібний консенсус вузлів блокчейну. Це дозволяє фільтрувати операції та записувати лише легітимні транзакції. Здійснити заміну хеша неможливо. Ця особливість блокчейн описана на зображенні нижче.

Як працює блокчейн: технічні деталі та нюанси

Частково принцип роботи Blockchain ми описали вище на прикладі фінансової транзакції. Перед тим як розглянути окремі технічні деталі, зупинимося на конструкції цієї системи. Це послідовність блоків - ланцюжок, а не замкнене коло або ще щось. Кожен із блоків містить масив певних даних. І всі блоки пов'язані між собою. Тобто новий «масив» може бути створений тільки після того, як закрито старий масив.

Ми підійшли до основного технічного моменту – формування та закриття блоків. Як видно з малюнка вище, кожна ланка ланцюжка містить певний ключ. Поки він не буде розшифрований, блок (ланка) не закриється. Як відбувається ця сама розшифровка? У криптовалюті за це відповідає майнінг. Майнери, що займаються видобутком криптовалюти, роблять це за допомогою потужностей відеокарт та процесорів. Ті, у свою чергу, виконують обчислювальні операції, головна мета яких – пошук криптографічного підпису до блоку у вигляді хешу. Як тільки її підібрано – блок закривається. А майнер за це одержує винагороду у вигляді криптовалюти.

Охарактеризувати принцип роботи блокчейн зрозумілими звичайній людині словами спробували автори книги «Як технологія, що стоїть за Bitcoin, змінює гроші, бізнес та світ»:

Bitcoin або інша криптовалюта не зберігається в якомусь файлі. Інформація про транзакції знаходиться у глобальній загальнодоступній базі даних – Blockchain. У ній відбувається підтвердження та прийняття операцією цієї великої P2P-мережі. Весь ланцюг розподілений: він підтримується комп'ютерами по всьому світу. Центрального сервера, який можна було б зламати чи зламати, немає. Блокчейн публічний і дуже надійний одночасно, оскільки використовує зашифровані дані».

Функціонування блокчейну та його безпека забезпечується майнерами та іншими учасниками блокчейну. Їх ще називають нодами чи вузлами. Є повні ноди. Під ними маються на увазі майнери та прості користувачі повноважних гаманців. Це означає, що вони на своєму комп'ютері або на іншому пристрої мають повну версію блокчейна. Його обсяг постійно зростає. Якщо 2015-го року він займав 35 гігабайт пам'яті, то 2017-го – вже понад 100. Через це кількість повноцінних вузлів почала скорочуватися. Приклад повноцінного гаманця – Bitcoin-Core. Кількість повних нодів у блокчейні Bitcoin можна подивитися на сервісі Bitnodes.

Чим більше блокчейн активних повних нід – тим швидше обробляється інформація про транзакції. Блокчейну, начебто, вдається поєднувати непоєднуване. Він дуже надійний та децентралізований одночасно. Усі учасники, які підтримують роботу ланцюжка, рівні між собою. Тут відсутній сервер або процесінговий центр. Виходить, весь блокчейн будується не на довірчих відносинах. Бо жодного гаранта немає, на перший погляд. Однак по суті гарантом виступає кожен користувач блокчейн. Децентралізація мережі дозволяє проводити передачу даних між суб'єктами, що репрезентують різні країни, юрисдикції просто за домовленістю між собою. Безпосередньо. Без будь-яких посередників чи регуляторів. Блокчейн побудований так, що операції неможливо заблокувати. Отже, децентралізація дозволяє кожному користувачеві почуватися незалежним.

Технологія блокчейн та її особливості

Раніше ми згадували, що інформація у Blockchain відкрита для будь-кого. Це означає, що ви можете переглянути історію транзакції та шлях, яким вона відбувалася. Інформація про розмір угоди також відкрита. При цьому особистість адресата та адресанта не розкривається. У цьому полягає прозорість блокчейна.

Доступ до Blockchain відбувається за допомогою спеціальних ключів, що гарантують надійність всієї мережі. Він має кожного користувача. Ключ є набір криптографічних записів. Він абсолютно унікальний, що гарантує неможливість підміни даних та атак хакерів. Щоб це зробити, зломщикам потрібно отримати доступ до всіх комп'ютерів мережі.

Механізми, що забезпечують дієздатність та надійність блокчейна – це алгоритми Proof of Work або PoW, виконаної роботи, та Proof of Stake або PoS, підтвердження частки. Завдяки їм у блокчейні досягається консенсус.

Алгоритм Proof of Work застосовується у блокчейні Bitcoin. Механізм його роботи схожий на звітність в офісі. Співробітники регулярно складають звіти для перевірки, що підтверджують те, що вони виконали певне завдання. Без цього вони не отримають зарплату, оскільки не підтвердили факту виконаної роботи.

PoW блокчейн перевіряє обчислення, що генеруються в процесі створення нового блоку. Тут використовується наступна модель: блок визнається вірним і закритим, за умови, що значення його хешу менше ніж шуканий майнерами підпис. Тобто певний криптографічний шифр показує справжність блоку. І як «ревізори», які перевіряють справжність блоку, виступають ноди.

Наразі у мережі Bitcoin блок створюється протягом 10 хвилин. У цей момент і відбувається пошук підпису. А вже перевірка відбувається миттєво. Алгоритм часто критикується через те, що для його роботи потрібні великі обчислювальні потужності. І саме з цієї причини при переведенні биткоинов між гаманцями стягується комісія. Так відбувається оплата за використані обчислювальні потужності.

На тлі цього було створено новий алгоритм – Proof of Stake. Одним із сподвижників PoS є засновник криптовалюти Ethereum Віталік Бутерін. За його словами, цей алгоритм не такий ресурсомісткий, і в цілому, дешевше за PoW. Блокчейн криптовалют Ethereum здійснює перехід з PoW на PoS.

Якщо Proof of Work першому плані виходить обчислювальна потужність, то Proof of Stake роль грає баланс гаманця. Здійснення та підтвердження транзакцій відбуватиметься без активної участі обчислювальної техніки, а завдяки активним монетам на гаманцях. В ідеалі всі власники криптовалюти на блокчейні з PoS будуть виступати в ролі інвесторів. Роль майнінгу відійде на другий план. Однак алгоритм має істотні недоліки – можливе проведення дублюючих транзакцій.

Оптимальним варіантом алгоритму для блокчейн може бути поєднання PoS та PoW. Поки що цей механізм недоопрацьований, хоч і використовується в деяких альткоїнах: KATZcoin, Blackcoin, Espers.

На цьому етапі свого розвитку блокчейн має і переваги, і недоліки. Ми їх систематизували до таблиці.

Де застосовують блокчейн

Блокчейн з'явився разом із піонером усіх криптовалютів Bitcoin. Про його функціональні можливості та «обов'язки» ми з вами говорили вище. Блокчейн гарантує проведення транзакцій та зберігає всі дані про них.

Якісний крок уперед спробували зробити Віталік Бутерін та його товариші. Блокчейн криптовалют часто відносять до другого покоління. Він має свої особливості архітектури.

Якщо блокчейн Bitcoin спочатку моделювався під проведення фінансових транзакцій, то розробникам Ефіріуму вдалося реалізувати однорангову обчислювальну мережу, в якій можуть виконуватися запрограмовані алгоритми. Вони отримали назву чи розумні контракти. Суть таких контрактів полягає в тому, що їхнє виконання відбувається при задоволенні певних умов.

Розумний контракт на прикладі угоди про купівлю нерухомості:

Очевидно, що технологія блокчейн є актуальною не тільки для криптовалютних транзакцій, а для всієї фінтех-сфери в цілому. Все, що пов'язано з транзакціями, може підтримуватися блокчейном.

Перспективність Blockchain у фінансовій сфері визнали найбільші банки світу. Ще у 2013-му році було створено консорціум R3. Туди увійшли такі банки, як J.P. Morgan, Goldman Sachs, Santander, ІТG та інші. Група займається тестуванням децентралізованого реєстру у банківській сфері. Окремі банки також інвестують у блокчейн-стартапи, які регулярно з'являються останні кілька років.

Інтерес банків до технології пов'язаний з потенційною загрозою, яку їм представляють криптовалюти. Блокчейн допоможе скоротити витрати на транзакції, зробити їх безпечнішими. Проте реалізація повністю децентралізованого протоколу у банківській сфері підірве її зсередини.

Практичність блокчейна незаперечна у всьому, що стосується зберігання даних та підтвердження справжності. Потенційно ця децентралізована система даних здатна знищити. До блокчейну можна записувати дати народження людей, фінансові транзакції, відбитки пальців. Зберігати відомості про документи на кшталт дипломів, паспортів, прав водія. У перспективі це може допомогти у боротьбі з різного роду шахрайством.

Приклади застосування блокчейн у різних сферах життя, крім фінансів:

• Ідентифікація особистості.На основі технології блокчейн працюють сервіси в галузі ідентифікації та підтвердження прав доступу. Вони створюють цифровий аналог посвідчення особи. До таких стартап відносять HYRP, BlockVerify, OneName та інші.
• Авторські права.Платформа Ascribe використовує реєстр, що доповнюється, в який художники, музиканти, винахідники можуть зберігати авторські права за допомогою зашифрованих ідентифікаторів.
• Голосування.Поки що відкритий реєстр використовується лише у приватних голосуваннях. Однак в університеті штату Вірджинія хочуть запровадити технологію, яка базується на блокчейні. Це знизить можливість фальсифікації до нуля.
• Управління та юриспруденція.Потенціал Blocckhain у цій сфері безмежний. В ідеалі може бути створена система зі звітністю представників місцевої та державної влади, зберігання даних про бюджет. Вже зараз є проекти на кшталт Borderless, які поєднують у собі юридичні та економічні послуги.
• Музика.Проект Bittunes дозволяє виконавцям композицій зберегти права і займатися продажем власних робіт. Є й інші послуги, орієнтовані поширення незалежної музики та просування виконавців.
• Благодійність.Блокчейн з його здатністю записувати та зберігати дані дуже ефективний у сфері благодійності. Так у платформі GiveTrack представлена ​​відкрита інформація про пожертвування у фонди та їх витрати. Це ефективний інструмент у боротьбі з «терористами благодійності».
• Нерухомість.Впровадження блокчейн у сферу нерухомості здатне її значно вдосконалити. Прискориться процес купівлі-продажу, з'явиться інструмент надійного зберігання даних про права на власність тощо. Технологія блокчейн застосовується у сфері послуг, біржової та звичайної торгівлі. Потенційно вона може бути корисною скрізь, де необхідна звітність, автентифікація чогось, зберігання даних. Потенціал безмежний.

Висновок

Чи реально знати всі тонкощі та можливості блокчейну? Ні. 99,9% населення планети цього не потрібно. Важливіше розуміти сам принцип технології та те, як вона влаштована. А з цим прийде й оцінка потенціалу блокчейну. Можливо, це навіть змінить ваше життя.

Олексій Руських

Криптовалюти не збираються йти з ринку. Банки чекали, що це станеться. Але тепер вони змушені думати про інтеграцію блокчейну до структури своєї діяльності.

Чому блокчейн необхідний банкам

Вся суть традиційної фінансової системи та її установ полягала у тому, щоб розвивати можливості безпечно відстежувати, зберігати, передавати цінності. Худо чи бідно банки справлялися із цим завданням, витративши в розвитку інфраструктури її обслуговування кілька століть. І раптом з'явився блокчейн, децентралізована платформа, яка показала, що зберігання та передача цінностей може бути надійною, безпечною та без громіздких банківських структур.

Різного роду державні структури страхують вклади людей у ​​банки. Це стосується традиційних валют. А в ситуації з блокчейном такої потреби немає: там не існує єдиної точки сходження фінансових потоків, немає банку, немає організації, яка б могла розоритися.

Безліч банківських функцій досі здається вразливою, ненадійною. Йдеться про прозорість розрахунків, про бек-офіс. Порушень у традиційних фінансових установах багато, вони є повсюдними і є в кожному банку. І тепер найвразливіші місця банки замінятимуть блокчейном. Але, варто зазначити, ланцюжки блоків, що фіксують транзакції, у нинішній формі та функціональності поки що не здатні повністю замістити банківські проводки. Цій технології ще доведеться пройти свій шлях розвитку, поки вона зможе це здійснити.

Блокчейн породив новий всесвіт віртуальних валют, смарт-контрактів, децентралізованих програм, початкових пропозицій монет (ICO). Банки, інвестиційні та інші фонди повинні вміти приймати блокчейн, інакше вони не збережуть своєї конкурентоспроможності на ринку. Ігнорування розробки не дає їм надії вижити.

Що дасть нова технологія

На основі блокчейну банки можуть підвищити ефективність своєї діяльності, оптимізувати функції бек-офісу, знизити ризики. Смарт-контракти додають динаміки ринку, тому що посилюють безпеку угод у блокчейні за рахунок перевірки додаткових даних. Блокчейн загалом знижує ризики роботи з невідомими контрагентами, підвищує ліквідність коштів, об'єднує людей по всьому світу.

Криптовалюти, створені на базі смарт-контрактів та блокчейну, вже стали самостійним фінансовим продуктом, який зазіхає на територію банківського сектора. Їх можна зберігати, використовувати, перерозподіляти, не покладаючись на якісь установи та інституції. Страхування ризиків провадиться самою мережею. Ніхто не повинен доручатися за збереження коштів. При цьому немає жодних бар'єрів для міжнародних переказів та платежів. Можливо, саме цей вид операцій першим буде замінено проводками у блокчейні. Причому здійснювати такі перекази можуть будь-які фірми, не обов'язково це мають бути банки. Їм доведеться використовувати технологію блокчейну у своїй роботі.

Криптовалюту можна відправити з будь-якої точки світу до будь-якої країни, достатньо мати доступ до інтернету. Переклад коштує дешево, здійснюється швидко. Традиційні міжнародні банківські перекази вимагають тижнів чи днів на здійснення, коштують недешево.

На концептуальному рівні криптовалюта просто помічає факт зберігання вартості, фіксує процес її передачі від особи до обличчя. І все це здійснюється серед нульової довіри між сторонами. Ніякі посередники щодо операцій не потрібні. Токени, що символізують певну цінність, відзначають процес зберігання або передачі, біткоїни та його альтернативи можна передавати, викуповувати, витрачати. Всі ці процеси надійні і конфіденційні. Банки ще можуть отримати вигоду від прийняття криптовалют, але їм потрібно виявити гнучкість, навчитися діяти швидко.

Венчурне фінансування або ICO

Ще один яскравий приклад того, як цифрові гроші завойовують світ, є процес ICO, початковий випуск монет. Можливо, настане момент, коли банки ухвалять і цей вид операцій. На даний момент вони є альтернативою венчурному фінансуванню стартапів.

Станом на вересень 2017 року в ICO було вкладено близько $2,3 мільярдів. Токени в таких проектах можуть бути все, що завгодно: від варіантів контрактів і договорів до купонів на продукцію або видів нових грошей. Нерідко вони бувають аналогом цінних паперів. І дають право їхньому власнику на особливі привілеї у використанні сервісу, технології, екосистеми. Іноді вони є мірилом частки у компанії, яка їх випускає, тобто стають різновидом акцій.

Процес токенізації цінних паперів банки мають брати під контроль, їм не варто шкодувати часу та інших ресурсів на це. Токенізація акцій – це цифрова версія паперів. По суті, це розумні, інтелектуальні активи. Вони є більш ліквідними, гнучкими, прозорими, ніж звичайні папери.

Переваги перед існуючими процесами фондування є:

1. Є єдиний пул інформації. Він стандартизований, не потрібно збирати дані із різних, численних джерел. У такій ситуації поширення відомостей на різних етапах існування проекту стає простішим, ніж раніше. Це знижує витрати, скорочує тимчасові втрати.
2. Вартість токенів адекватна ринку. Вона точніше відбиває ціну кожної монети. Маніпуляції ціною з допомогою капіталів тут утруднені. Спекулятивна надбавка відсутня чи зведена до мінімуму.
3. Неможливість фальшування – ще одна важлива властивість. Записи в блокчейні підробити не можна. Будь-яка людина може провести аудит компанії у реальному часі. Витрати на аудит суттєво знижуються, підвищена прозорість ринку ускладнює дії шахраїв. Це також заважає маніпуляторам, які звикли керувати ринком за допомогою неточних кредитних рейтингів та іншої сфальсифікованої інформації.

Робота з токенами також виграє від відсутності посередників, а також пряма торгівля криптовалютами. Швидкість, безпека операцій підвищується, витрати ефективно скорочуються.

Токенізація цінних паперів дозволити підвищити обсяг вкладень у них, оптимізувати ефективність управління, ліквідність активів у процесі їх зберігання чи передачі. Це назавжди змінить обличчя фінансового світу, незабаром традиційні банки, якими ми їх знали, підуть у історію.

Блокчейн в іпотечному кредитуванні

Банки мають гарний рівень капіталізації, великі філійні та партнерські мережі, побудовану інфраструктуру, досвід забезпечення безпеки угод. Всі ці атрибути є у ринку віртуальних валюти, що розвивається. Його гравцям потрібно лише трохи часу, щоб відшліфувати функції цієї системи.

Прикладом того, як банки зможуть токенізувати цінні папери, є ринок іпотечного кредитування. Банк може позичити грошей тисячам позичальників, а потім поєднати іпотечні кредити (у вигляді іпотечних цінних паперів, ІЦБ) в одне забезпечення, яке можна продати через позабіржові угоди. Цінові моделі вторинного ринку ІЦБ нині слабкі, переважно це через відсутність прозорості.

Можна уявити собі, як той самий банк фіксує всі іпотечні кредити в блокчейні, розбиваючи весь грошовий потік на смарт-контракти, створивши іпотечні цінні папери, які можна перевірити в режимі реального часу. Припустимо, аудитори могли б побачити там, як було внесено перші платежі, як сплачуються всі інші внески. Це міг би скоротити час на оцінку кредитних ризиків, які у основі іпотеки, заснованих на прострочених платежах. Іпотечні внески позичальників можна було б фактично також проводити в блокчейні. Їх облік вів би автоматизовано, в режимі реального часу. Це могло б значно скоротити витрати на оцінку ІЦБ, на їх маркетинг. А ще такі папери можна було б купувати і продавати в режимі реального часу по всьому світу, також через блокчейн, ясна річ.

Ощадбанк розробив і запустив освітню програму, спрямовану вивчення можливості застосувати технологію блокчейна у структурі роботи банківської організації. Курс створювався для ознайомлення керівників банку з новими технологіями, а також навчання провідних менеджерів застосування отриманих знань у своїй діяльності. Завданням навчального курсу стало залучення керівного складу використовувати технологію блокчейну.

Застосування технологій у банківській сфері

Навчальна програма включає:

• розгляд можливих способів застосування технології у фінансовому секторі;
• огляд головних блокчейн фабрик та платформ;
• огляд основ криптоекономіки, яка започаткувала дану технологію;
• правові та регулятивні критерії застосування блокчейну;
• аналіз програм Ощадбанку, де можна застосовувати блокчейн.

Курс призначений для внутрішнього використання, надалі планується просування навчальної програми до інших сфер.

Популярність технології блокчейн зростає з кожним днем, цим обумовлюється зацікавленість Ощадбанку у запуску навчальної методики. Ощадбанк провів перші платіжні транзакції з використанням платформи IBM Blockchain. Майбутнє технології Ощадбанк бачить не лише у застосуванні у сфері фінансів, а й у проектних розробках.

У чому суть технології Блокчейн?

Основоположником технології виступає система Біткоін та методи зберігання даних у ній. Відомості про проведені транзакції групуються в ланцюжок блоків. Кожен блок містить інформацію про попереднє. Якщо змінити дані одного блоку, це спричинить зміну наступних. Неможливо видалити або редагувати відомості в блоці непомітно, це неминуче позначиться на всьому ланцюзі. Таким чином, технологія забезпечує прозорість транзакцій, а також передбачає доступ до інформації всім учасникам платіжного процесу. При цьому жодна сторона не може змінити відомості без узгодження з іншими учасниками.

Методика блокчейна спрямовано вибудовування нецентралізованої системи відносин, де кожен учасник процесу може аналізувати і контролювати події. Існує спеціальний сервер, основі якого напрацьовується база даних з автономним управлінням. База доступна всім учасникам транзакції, підтримуючи принцип конфіденційності.

Методика добре допомагає у випадках, коли сторони не вибудували довірчі відносини, але працювати доводиться з єдиною базою. Технологія застосовується при розрахунках між фінансовими структурами, укладанні договірних відносин та перевірці контрагентів. Будь-які хакерські атаки при використанні технології не страшні.

Що означає блокчейн для банківської сфери?

Введення в роботу методики блокчейн може негативно позначитися на роботі банку, виключивши його як посередника під час переказу коштів. Адже банк за своєю суттю виступає сполучною ланкою між відправником переказу та його одержувачем. Він гарантує успішне проходження транзакції та стягує за це комісійний збір.

Ощадбанк розглянув у методиці блокчейна ряд переваг:

• якісна синхронізація даних;
• прозорі стосунки між контрагентами;
• захищеність від шахрайських дій та зміни відомостей;
• проведення облікової системи активів;
• безпечне та швидке проведення транзакцій знижує витрати учасників процесу.

Незважаючи на сильні сторони технології, банківські організації на сьогоднішній день не вважають її переважним конкурентом у класичній банківській схемі. Водночас провідні банки Росії починають застосовувати блокчейн у нових проектах.

Отже, технологія блокчейн має на увазі систему електронного документообігу, головними принципами якої стане відкритість та доступність усім учасникам, а також відсутність централізованого управління інформаційною базою. Методика дозволить скоротити людські ресурси, а також забезпечить перехід до нового способу автентифікації документації. Блокчейн допоможе прискорити процеси передачі та взаєморозрахунків між юридичними особами. Проведення угод на великі суми тепер може не затягуватись на тривалий час. Зазначається, що з грошових переказах, одержувачу записується транзакція миттєво, на відміну класичної банківської системи.

Ощадбанк як провідний банк Росії бере участь у розробці та впровадженні нових технологій у роботі банківської установи. Застосування практично методики блокчейна дозволить створити єдину базу даних із одночасним доступом до неї всіх учасників відносин. На роботі банківської організації запуск методики позначиться у вигляді прозорості угод, що укладаються, неможливості проведення шахрайських махінацій.