Три необичайни примера за използване на блокчейн. Банкиране и блокчейн: Преход към напълно цифрова икономика Примери за приложение на блокчейн

Много индустрии експериментират с блокчейн технологията. Но най-обещаващите проекти са свързани с финансовия сектор. Това важи и за Русия.

Трудно е да се повярва, но доскоро банките практически не се интересуваха от технологията на разпределената счетоводна книга, за да опишем която често използваме термина „блокчейн“. Разбира се, те са чували за криптовалути, предимно биткойн. Някои от тях чуха лозунгите на криптоанархистите, обещаващи да изградят нов справедлив свят без банки и други посредници, базиран на използването на блокчейн. Но никой не ги взе на сериозно. А самите криптовалути изглеждаха като нещо маргинално, свързано с наркотици, незаконна търговия с оръжия и други престъпления.

Всичко се промени бързо в края на 2015 г. Има бум в интереса към технологията на разпределения регистър. Той беше подхванат от най-големите финансови организации, които създадоха консорциума R3 за разработване на приложения. През април 2016 г. R3 представи проект, наречен Corda, разпределен регистър, предназначен за финансови услуги. След публикуването на изходния код, Corda влезе в консорциума Hyperledger, където се присъедини към Fabric от IBM, Sawtooth от Intel и други блокчейн системи, предназначени да работят с финансови транзакции.

Платформи за разработка на приложения, използващи блокчейн технология от най-големите облачни доставчици. Активно се занимава с изследвания в областта на разпределения регистър във Великобритания. Банката на Англия започна работа по създаването на пътна карта за модернизиране на финансовата инфраструктура на страната. Създадена е работна група за изучаване на блокчейн към Централната банка на Руската федерация.

Сега, според IBM C-Suite Study 2017, една трета от организациите, които експериментират и има вероятност да внедрят блокчейн през 2017 г., са в банковия и финансовия сектор. И това не е изненадващо. Blockchain ви позволява да правите без доверени посредници и да спестите много благодарение на това, което финансистите наистина харесват.

Нека се опитаме да разгледаме по-подробно перспективите и възможните области на приложение на технологията на разпределената книга в руските банки.

Проблеми с трансграничните парични преводи

Съвременната система за трансгранични трансфери далеч не е идеална. Те трябва да плащат големи комисионни на банките, като размерът на тези плащания не винаги е ясен. Не се харесва на банките, които са принудени да използват старата, скъпа и, както показа скандалът с присвояването на Bangladesh Bank, не толкова безупречно надеждна система за междубанкови преводи SWIFT. Да не говорим за факта, че използването на SWIFT, както се вижда от случая с изключването на ирански банки от него поради наложени санкции, носи значителни политически рискове.

Използването на блокчейн технология за трансгранични трансфери изглежда много обещаващо. В края на краищата системата без граници на биткойн работи от осем години. Има такива, но основната блок верига не е хакната. И това е в силно ненадеждна и често престъпна среда.

Банките обърнаха внимание на простотата и надеждността на технологията за разпределен регистър. На срещата „Блокчейн в банковата индустрия“ Дмитрий Буличков, директор на проекта на Центъра за технологични иновации на Сбербанк, каза, че използването на трансгранични преводи вече е разгледано в първите пилотни проекти, използващи технологията на разпределения регистър. Въз основа на блокчейн биткойн, Сбербанк тества схема, при която руски и казахстански банки издават своите жетони, които клиентите обменят на борсата. По това време използването на криптовалути можеше да доведе до проблеми със законодателството, така че бизнесът не прояви интерес към прототипа. Но нямаше технически проблеми.

В момента тестването на технологията на разпределената книга в областта на паричните преводи се извършва в Паричния орган на Сингапур (заедно с R3), в Централната банка на Хонконг, а също и в Банката на Англия. Има няколко стартиращи фирми на пазара, които предлагат парични преводи чрез тази схема. Най-известният от тях е Ripple. В началото на 2018 г. Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ планира да пусне система за парични преводи за физически лица на тази платформа, след което организацията постепенно ще премине към обслужване на корпоративни клиенти.

Проблеми на междубанковите разплащания в Русия

В съвременната история на банковата система в Русия вече е имало много кризи. И дори в сравнително спокойни времена банките имат проблеми. Трябва да преведем пари на клиенти, но няма пари в кореспондентската сметка. Ситуацията е нормална, парите трябва да работят и банките се опитват да минимизират балансите си. Въпросът се решава чрез краткосрочно заемане на междубанковия пазар. Но ако репутацията на банката започне да повдига въпроси, тогава те може да не дават пари назаем. И тогава той е принуден да забави плащанията на клиента.

По време на периоди на банкови кризи забавените плащания станаха обичайна практика. Банките спряха преводите както на входа, без веднага да кредитират парите по сметките на клиента, така и на изхода, без да направят плащане. Освен това клиентът дори не знаеше в коя банка са заседнали парите. И извлечението от сметката не помогна тук - според удостоверение от една банка парите можеха да напуснат сметката на клиента, но според извлечение от друга все още не можеха да пристигнат.

Блокчейн често се сравнява с прозрачен сейф, от който нищо не може да бъде откраднато. В дадения пример технологията може да помогне на предприятията, които сами ще видят действителните плащания, извършени от банката. Един от големите руски интегратори предложи на Централната банка да създаде такава блокчейн система на платформата Hyperledger Fabric. Изискванията посочиха необходимостта от осигуряване на авторизация на участниците и ограничаване на достъпа им до системата. Например регулаторът вижда всичко, банките виждат само транзакциите на своите клиенти, клиентът вижда изключително своите собствени.

Банкови плащания в Русия

Първите тестови блокчейн транзакции между най-големите банки в Русия бяха извършени в началото на октомври 2016 г. Технологията Blockchain беше използвана въз основа на кода на Ethereum, но със собствен генезис блок (първият блок на веригата). Разработката на платформата е извършена от Alfa-Bank, Otkritie Bank, Tinkoff Bank и Qiwi с участието на Банката на Русия. В средата на октомври 2016 г. беше създаден руският банков консорциум „Финтех“, който освен Банката на Русия включва още 10 големи руски банки.

Още през октомври 2016 г., на форума Open Innovations, ръководителят на Центъра за финансови технологии на Банката на Русия Максим Григориев обяви, че Централната банка е внедрила два прототипа, базирани на блокчейн технологията. „Един от тях е създаден с помощта на механизма за защита на транзакциите Proof-of-stake и не включва добив. Вторият е базиран на платформата Ethereum, където транзакциите в момента са защитени от механизма Proof-of-work и се планира въвеждането на Proof-of-stake. Така ще може да се избере механизъм за постигане на консенсус в мрежата“, обясни представител на регулатора. Очевидно алтернативната платформа на Ethereum означаваше платформата Hyperledger, към която Sberbank се присъедини през септември 2016 г.

През декември 2016 г. Централната банка на Русия отвори заявления за участие в търг за разработване на софтуерен пакет, който осигурява обмен и съхранение на финансова информация с помощта на технологията на разпределения регистър (PC Masterchain). В момента три банки се подготвят да стартират свои собствени пилотни проекти на MasterChain, както и Централната банка и платежната система Qiwi. Централната банка подготвя пилотен проект за внедряване на система за съобщения в блокчейна, Откритие подготвя единна услуга за счетоводство за измамници, Алфа Банк подготвя система за обмен на цифрови акредитиви, Сбербанк подготвя пилотни проекти за обмен на правомощия на адвокат и факторинг, Qiwi подготвя обработката на бързи транзакции в блокчейна.

Сигурност и заеми

Банките харчат много усилия и пари, за да проверят данните на клиентите и да ги идентифицират. За да разреши този проблем, Deloitte пусна блокчейн платформата Deloitte Smart ID. Ксения Осипова, старши консултант в Deloitte CIS, отбеляза, че основният проблем при използването на системата е мотивирането на клиента да поддържа запис за себе си във веригата на блокчейн. След това е по-лесно - можете да получите потвърждение от трети страни, че въведените данни са правилни и да ги използвате, без да харчите значителни средства за проверка от всяка банка поотделно.

Друг възможен случай е база данни за измами. Сбербанк в момента се занимава с този проблем. В пилотния проект, който се разработва, банките могат да въвеждат данни за нападатели в общ блокчейн, без да нарушават закона за защита на личните данни. В крайна сметка само хешът на данните на измамника се въвежда в блокчейна.

Банките се нуждаят от надеждни данни за кредитен скоринг. И тук има видими перспективи за използване на блокчейн технологията – създаване на обща междубанкова база данни за кредитна история.

Валентин Преображенски, главен изпълнителен директор на AI-Banks.com, посочи друг проблем - след шумни скандали с най-големите американски банки, инвеститорите не са уверени, че отчетността, предоставена от банките, е правилна. Ако се използва блокчейн технология, банките няма да могат да фалшифицират условията на заема (например да изместят началната дата), за да подобрят отчитането си. Използването на блокчейн в този случай е от полза за честните банки, които могат да докажат своята надеждност на вложителите, и на регулаторите, за които е по-лесно да наблюдават съответствието на банката с установените стандарти.

Документооборот

На бизнес бранча „Блокчейн за банковия сектор. Нова революционна технология или голяма илюзия“, каза заместник-ръководителят на FAS на Русия Андрей Цариковски, че FAS съвместно със Сбербанк стартира проект за създаване на документооборот, базиран на блокчейн. Целта на проекта е да се измъкнем от посредниците, от операторите на документооборота. В същото време не е необходимо да се правят големи разходи за съхраняване на информация в базата данни на оператора, тъй като участниците я съхраняват сами. А създателите на системата (FAS, Sberbank) и партньорите (Aeroflot, Russian Coal и др.) Нямат достъп до това, което изпращат участниците в мрежата.

„Наистина, когато избирахме тази технология, ние не преследвахме нещо модерно и модерно, а нещо, което може значително да опрости процедурите, комуникацията и обмена на информация, които сега съществуват между държавните агенции, нашите партньори и други организации“, каза Степан Кузнецов, управляващ директор на дирекцията за разпределени услуги на Сбербанк на Русия.

Дмитрий Буличков (Сбербанк) отбеляза, че хората искат да пазят информация у дома, а не да я дават в облака: „Те с желание работят с пощата. Ние предложихме подобна парадигма. Хората могат да проверят какво има в системата. Използва се принципът „доверявай, но проверявай“. Организациите, които не желаят да инсталират софтуер на някой друг, могат да внедрят всичко сами, като използват нашите отворени протоколи. Това намалява разходите за поддръжка на системата и ги разпределя между всички участници.“

Не само банките участват в използването на блокчейн за правно значим документооборот. Генералният директор на Aronicle LLC Дмитрий Ермолаев предлага финансовите институции да използват блокчейна ERA, разработен от компанията, като се вземат предвид особеностите на законодателството на Руската федерация, за сключване на договори, издаване на банкови гаранции, отчитане на сметки и облигации и идентифициране на клиенти .

За да въведе личните си данни в EPA, лицето трябва да извърши транзакция от личната си банкова сметка към сметката на удостоверяващия (софтуерно дефиниран съществуващ потребител), който потвърждава тяхната коректност. По същество се използва еднократна идентификация в банката на кандидата, където се събират и проверяват всички необходими за това документи.

Банки и търговия

Често в бизнеса възниква ситуация, когато доставчик на едро изпраща партида стоки на клиента, за която той не може да плати веднага. В този случай парите (на практика около 90%) могат да бъдат изплатени на доставчика от специализирана факторингова компания - фактор (например банка), която изкупува задълженията на купувача, предоставяйки на продавача „истински“ пари веднага след продажбата на стоките. Дружеството изплаща остатъка от сумата, минус комисионата за факторинг услуги, след пълно плащане от купувача.

Оперативният директор на Sberbank Factoring Леонид Култигин смята една от най-обещаващите области за използване на нови технологии в банките. Сбербанк стартира факторинг проект с помощта на блокчейн технология с компанията M.Video.

Евгений Ескин, касиер на M.Video, обясни уместността на задачата: „Всеки месец идва фактор при нас. Кога ще настроите интеграция с нас? За да настроите интеграция с всеки от 20-те фактора, с които имаме отворени факторинг лимити, трябва да похарчите много пари. Спестяванията въз основа на 20 фактора възлизат на половин милион долара. Но скоростта на потвърждаване също е важна. Понякога този процес отнема три дни. Има кореспонденция по имейл, преговори по телефона, някой отиде в отпуск по болест, някой забрави. Факторното потвърждение често не се приема на сериозно. Сега това потвърждение е намалено до един час. А това е изключително важно за доставчиците.“

Всеки ден сутрин 5 фактора, които се финансират от факторинг на Сбербанк, потвърждават своите доставки. Информацията за задълженията на доставчика към длъжника се извършва ежедневно. Ежедневно се съгласуват до 1000 доставки, сумата на съгласуванията достига 2,5 милиарда рубли. И времето за съгласуване е намалено от 2 дни на 1 час.

Факторингът не е единственият блокчейн проект на Сбербанк в търговията. Използването на технологията е част от плановете за развитие на глобалната платформа за търговско финансиране на банката. Това ще позволи на Сбербанк, която финансира транзакцията, да обедини в една система всичките си страни: продавачи, купувачи, митници, данъчна инспекция, санитарна инспекция, превозвачи.

„Глобалната цел на тази платформа се простира много далеч. Тя е създаването, използвайки блокчейн технологията, на напълно нова екосистема, която ще направи външната търговия напълно различна в сравнение с това, което е днес“, каза Андрей Иванов, директор на търговското финансиране и кореспондент. отношения в Сбербанк.

Други руски банки също участват в използването на блокчейн технологията в търговските транзакции. Така през декември миналата година S7 Airlines и Alfa-Bank проведоха първата транзакция в Русия за плащане на услуги чрез акредитив, използвайки интелигентни договори, базирани на блокчейн технология. „Взехме две компании от групата S7, за да проверим историята на акредитива. В резултат на това процесът на затваряне на акредитива беше намален от пет дни на три часа. Това наистина работи и има възможност за оптимизиране на разходите“, каза Надежда Авданина, директор на Центъра за иновации и електронни бизнес технологии в Alfa Bank.
Банки и криптовалути

„Bank of England създаде работна група от експерти в областта на блокчейн и те се опитаха да оценят всички области на приложимост на виртуалните валути и блокчейн технологията за финансовия сектор и макроикономиката като цяло. Изводът е интересен – няма място За две-три години може да се изгради така наречената банкова система на едно ниво, всеки гражданин получава сметка при раждането си и всички операции се извършват на блокчейн. .. За нас, момчета, това е много лоша новина“, каза Герман Греф, президент и председател на борда на Сбербанк, на среща на лидерите на Сбербанк през март.

По това време малко хора приемат тази прогноза сериозно. Страната обсъди проект на Министерството на финансите и Следствения комитет за въвеждане на наказателна отговорност за работа с криптовалута. Измина само година, но отношението на регулаторите към криптовалутите се промени драстично. През юли 2016 г. Държавната дума на Руската федерация за първи път проведе дискусия за плюсовете и минусите. В началото на февруари 2017 г. заместник-председателят на Централната банка на Руската федерация Олга Скоробогатова обяви, че Банката на Русия и Министерството на финансите ще излязат с предложение в средата на годината. И съвсем наскоро заместник-министърът на финансите на Руската федерация Алексей Моисеев в интервю за Bloomberg каза, че друга криптовалута ще бъде използвана като част от борбата срещу незаконните парични преводи.

На 1 април 2017 г. Япония приравни биткойните и другите криптовалути към обикновените пари, като ги призна за законно платежно средство. А през юни 2017 г. Паричният орган на Сингапур (MAS) обяви завършването на първата фаза от експеримента за конвертиране на сингапурския долар в криптовалута.

Криптовалутата по същество е електронен аналог на парите в брой. Легализирането му е голямо предизвикателство за банките. Това смята и ръководителят на проекта на групата компании Qiwi Алексей Соловьов. Участниците на пазара ще си плащат директно с криптовалути. В разпределената мрежа ще останат банкови платформи, които ще се използват за идентификация, издаване на пари и взаимодействие с регулатора.

Другият основен механизъм на банката за генериране на печалба – кредитирането – също е изложен на риск. В днешно време един нов предприемач има два начина да набере средства: банков заем или директна частна инвестиция (рисков капитал). Напоследък в света започна да се използва друг механизъм за финансиране - ICO (initial coin offering), който е формат на групово финансиране на криптовалута. Използването на ICO в бъдеще може да доведе до отлив на част от банковата клиентела.

Не всички банкови специалисти обаче са песимисти. В крайна сметка новото не винаги напълно унищожава старото. Ерата на киното не уби театъра, а интернет едва ли ще измести изцяло телевизията. Дори ако разработчиците на блокчейн технологични системи успеят да решат всички текущи проблеми, банките все още ще имат свои собствени ниши на пазара. Банката не е само парични преводи и взаимни разплащания. Само банковите институции имат право да приемат средства, принадлежащи на едно лице (юридическо или физическо) и след това да дават тези средства от тяхно име за използване на други. Поне според действащото законодателство.

Нашият бизнес има ли нужда от прозрачност?

Има и други възможности за използване на блокчейн технологията в банките. Сбербанк има интересен пилотен проект за ескроу, когато електронен договор се изпълнява само след потвърждение от всички страни и от центъра за оторизация. Регулаторите, акционерите и инвеститорите може да се интересуват от използването на технологията при предоставянето на банкова отчетност, а самите банки - в отчетността на своите клиенти. Има интересни проекти в областта на лизинга и кредитирането на недвижими имоти (стартъп Torch, проект за създаване на блокчейн ипотечна платформа Faktury). Изглежда удобно да се използва технология за потвърждаване на банкови гаранции.

Предимствата и перспективите са ясни, но реални случаи на промишлена експлоатация на технологии все още не са видими. Внедряването на блокчейн технологията във финансовия сектор не е лесно. И не основно поради технически проблеми. Blockchain предполага прозрачност на всички финансови транзакции. Но не всеки е готов да работи без „сиви“ схеми, в стая с прозрачни стени, където всичките ви действия са видими и надеждно записани.

Сега се справяме добре на ниво пилотни проекти. Но когато става въпрос за промишлена експлоатация, внедряването започва да буксува. И това не е само несъвършенството на законите. Традиционният консерватизъм и недоверието към новото се наслагват върху дискомфорта, породен от неспособността на служителите и организациите да скрият грешките си. В такива условия е трудно да се очаква подкрепа отдолу. Най-вероятно регулаторът отново ще стане наш главен герой.
Дали блокчейн ще пусне корени в нашите банки - отговорът не е очевиден. Отговорът на въпроса обаче не е очевиден: ще останат ли самите банки във формата, в която съществуват днес. Но ако искат да оцелеят, те ще трябва да преустроят работата си, като вземат предвид развитието на съвременните технологии. И да отговорим на новите предизвикателства на нашето време.

Технологията Blockchain, първоначално създадена изключително за криптовалутата Bitcoin, сега е чута дори от хора, които никога не са използвали електронни пари. Тази технология се използва от няколко години не само в цифровите финансови системи, но и в други области на икономиката. Освен това програмисти, финансови анализатори и икономисти са съгласни, че всяка година разпространението и търсенето на блокчейн ще нараства експоненциално.

Най-оптимистичните експерти дори казват, че тази технология е едно от най-важните изобретения на човечеството след създаването на световната мрежа. По-долу ще ви кажем какво е блокчейн с прости думи, какви са неговите характеристики и перспективи в различни области на обществения живот. Преди това предлагаме да гледате кратко видео, което ще ви помогне да разберете темата.

Какво е блокчейн технология с прости думи?

Името идва от добавянето на „Block“ и „Chain“ и буквално се превежда като „блокова верига“. Това определение, измислено от Накамото Сатоши (блокчейн технологията е негово изобретение), отразява напълно същността на този инструмент. Същността на блокчейн технологията е следната: архив, в който се съхраняват данни за всички транзакции, но не поотделно, а свързани в една верига.

Според Wikipedia блокчейн е верига, изградена на базата на определен алгоритъм, състоящ се от блокове, в които се съхраняват данни за транзакции.

Днес най-известната система, използваща блокчейн, е Биткойн – една от най-сигурните цифрови финансови системи. Въпреки това, блокчейн технологията, с прости думи, е просто инструмент за съхранение и предаване на данни, който теоретично може да се използва във всяка област на електронната търговия.

Основната характеристика и разлика между блокчейн и другите бази данни е фактът, че тя не се съхранява на един сървър (компютър), а се разпределя между всички участници в системата. Освен това архивите на всички участници са свързани помежду си и постоянно се проверяват автоматично. Следователно, когато потребителят въведе нов блок с данни за завършена транзакция в Blockchain, системата първо го проверява за съответствие със съществуващите блокове и след това, ако проверката е успешна, го записва във всички екземпляри на базата данни.

Ако обясним какво е това - блокчейн технология - с прости думи, можем да сравним тази разпределена база данни с книга с произволни стойности, съществуваща в брой копия, равен на броя на хората, използващи тези стойности. Копията на книгата са свързани помежду си и редовно се проверяват взаимно, като се актуализират. Всеки потребител има свое собствено копие на книгата, като в същото време той:

• Въвежда данни за постъпване/пренасяне/създаване на нови стойности
• Не може да замени данни, въведени преди това от него или други потребители
• Не може да изтрие въведена преди това информация.

Последователността на информационните блокове в Blockchain не може да бъде променяна, така че в тази база данни е много лесно да се проследи цялата верига от транзакции, направени с всяка парична единица или друга стойност. Благодарение на тази характеристика на тази технология системите за криптовалута са, от една страна, отворени и прозрачни, а от друга, абсолютно анонимни.

В YouTube има много видеоклипове за това каква е същността на блокчейн технологията, където експертите обясняват всичко на достъпен език за широк кръг потребители. Видеото по-долу разглежда много подробно и ясно всички функции и предимства на блокчейн.

Същността на блокчейн технологията: етапи на работа, защита на информацията

Блокчейн технологията, с прости думи, е едновременно база данни и инструмент за прехвърляне на стойности от един потребител на друг. Освен това прехвърлянето на стойности е основно, а архивът се формира чрез съхраняване на данни за всички транзакции. Ето защо Blockchain понякога се нарича „Интернет на стойността“ и експертите твърдят, че чрез тази технология всякакви ценни данни могат безопасно да се предават по електронен път.

Блокчейн технология: етапи на работа

За да разберете какво точно оправдава доверието в блокчейн, е достатъчно да разберете как всичко е технически структурирано и работи. Процесът на прехвърляне на стойности (криптовалута, електронни ключове и т.н.) в Blockchain винаги включва 5 етапа.

1. Изпращане на заявка за транзакция към мрежата.Потребител, който иска да изпрати пари или друга електронна стойност на друг потребител, създава превод и го изпраща към мрежата. В този случай системата създава уникален ключ за достъп до изпратените стойности. Платецът трябва да даде този ключ на получателя.
2. Обработка на транзакция и съставяне на нов блок от нея.Данните за транзакциите се обработват от системата и се формират в блок, съдържащ информация за изпратени стойности, криптирани от други потребители.
3. Раздаване на нов блок на всички участници.Системата е достъпна за всички потребители едновременно, като копията се проверяват постоянно и нововъзникващите блокове се проверяват за съответствие с информацията, въведена преди това в базата данни. Следователно всичко ново ще бъде незабавно прехвърлено към всички копия на базата данни за проверка.
4. Въвеждане на нов блок за всички инстанцииБлокчейн. Ако по време на проверката блокът се окаже подходящ, той ще бъде включен във всички копия и ще допълни съществуващата верига. Системата ще предоставя уникален цифров подпис, чрез който новият блок може да бъде проследен. Ако системата разпознае даден блок като невалиден, той не се включва в други копия, така че транзакцията няма да бъде завършена.
5. Завършване на операцията.След създаването на новия блок получателят ще може да получи изпратения превод чрез уникалния ключ, предоставен от платеца.

След като сте разбрали принципа на работа на тази технология, можете да разберете какво е блокчейн технологията с прости думи. В същото време става очевидно, че блокчейнът има много прост и логичен принцип на работа, но е доста сложен в изпълнението. Наистина, за да се създаде база данни, която да се разпространява едновременно между всички участници в системата, са необходими както големи производствени мощности, така и надеждни алгоритми за защита на информацията.

Блокчейн защита на данните

Както бе споменато по-горе, отличителна черта на Blockchain от други бази данни е способността да се проследява всяка верига от транзакции в архива. Но е необходимо тези данни да не са достъпни за никой друг освен за получателя на стойността.

И за да може блокчейн технологията да отговаря на две условия едновременно - прозрачност и сигурност от хакване - се използват надеждни криптографски методи, а именно хеширане на данни с помощта на различни алгоритми. Същността на хеширането в Blockchain е да преобразува набор от информация в хеш функция, която е публичният ключ към блока.

Методът на хеширане, неговата особеност е, че е невъзможно функцията да се разкрие и да се преобразува обратно в изходния код. Следователно познаването на публичните ключове на транзакционните блокове по никакъв начин няма да помогне на атакуващите да получат достъп до информацията, записана в блоковете.

По най-подробен и ясен начин можете да разгледате как работи криптирането на данни, като използвате примера на криптовалутите. Ако говорим за блокчейн и биткойн, можем да кажем, че всяка финансова единица BTC е уникален цифров код, който е известен само на неговия собственик. Този код е написан както в неговия портфейл, така и в един от блоковете на блокчейн. За да я прехвърли на друг потребител, собственикът на цифровата монета извършва транзакция и получава частен ключ от системата, който трябва да изпрати на получателя. Самата система създава нов блок с данни за изпратените виртуални пари, преобразува техните кодове в хеш функция и използва този хеш като публичен ключ за транзакционния блок.

Тайните на 100% защитен блокчейн от хакване

Криптографските методи надеждно защитават информацията, съхранявана в блокчейна, от хакерски атаки, пробиви и кражби. Въпреки това, такава защита сама по себе си не е достатъчна, защото дори и без хакване на блок, нападателите биха могли да откраднат ценности, като просто разменят няколко блока. И за да се предотвратят подобни измами, при създаването на всеки блок към него се добавя клеймо за време. И ако някой се опита да размени блоковете, системата просто ще отхвърли това действие, тъй като времевата последователност ще бъде нарушена.

Фактът, че това е ясно разпределена база данни, съхранявана незабавно от всеки член на системата, а не в едно копие на сървъра, също е надежден метод за защита от хакване. Екземплярите се актуализират постоянно, така че ако някой се опита да въведе невярна информация, тя незабавно ще бъде отхвърлена от базата данни и изтрита.

За да хакнат Blockchain, нападателите трябва да получат достъп до всички носители на база данни наведнъж, което е физически невъзможно.

Ето защо, когато ни попитат каква е блокчейн технологията в основата си, можем да отговорим с прости думи, че това е най-сигурната база данни днес, прозрачен и абсолютно сигурен инструмент за пренос на електронни ценности.

Блокчейн: предимства и недостатъци

Според експерти днес блокчейн е инструмент, който няма равен нито по отношение на сигурността, нито по отношение на простотата и ефективността на работа. В сравнение с други технологии за извършване на електронни плащания и съхраняване на поверителна информация, блокчейн има предимства и недостатъци.

Предимства на Blockchain

1. Съхранение от всички членове на системата едновременно, което прави невъзможно хакването и кражбата му;
2. Прозрачност на данните за извършените транзакции, благодарение на които всеки потребител може да проследява информация за превода на средства и да се увери, че плащането в системата е действително изпратено;
3. Невъзвръщаемост на всички транзакции: платецът не може да изтегли или замрази изпратения паричен превод „със задна дата“, като по този начин измами получателя;
4. Прехвърляне на кодове на парични единици и други виртуални стойности от платеца към получателя директно, без участието на посредници и без заплащане на комисионна.

Предимствата на блокчейн обясняват защо тази технология се нарича „Интернет на стойността“. Използвайки го, всеки потребител на мрежата може директно да изпрати пари или интелектуална собственост на получател от друга държава или дори от друг континент, като в същото време е сигурен, че преводът няма да бъде откраднат от нападатели. Получателят от своя страна ще може да проследи транзакцията и ще знае, че трансферът гарантирано няма да бъде отменен.

Създавайки Blockchain, Сатоши Накамото се стреми да създаде система за онлайн плащане, която да разреши проблема с доверието между платеца и получателя, които не са запознати един с друг. И той успя, защото принципът на работа на технологията позволява всички транзакции в системата да бъдат сигурни, прозрачни и неотменими. Тази функция определено е едно от основните предимства на блокчейна.

А това означава, че блокчейн технологията - с прости думи, е инструмент за пренос на виртуални стойности, който няма аналози по отношение на прозрачност и сигурност, което не гарантира, че предимствата и недостатъците на блокчейна ще бъдат в такова съотношение, че последните дори не могат да бъдат разграничени.

Недостатъци на блокчейн технологията

Въпреки всички предимства на блокчейн, днес тази технология не може да се нарече идеална. Той има някои недостатъци, за отстраняването на които работят програмисти от цял ​​свят. И тези недостатъци са:

1. Ниска скорост на трансфери, ако базата данни е претоварена.Операцията на блокчейн изисква много енергия, така че създаването и проверката на нови блокове може да отнеме значително време. Например, в системата Bitcoin една транзакция може да отнеме до 4-5 часа или повече.
2. Несигурен регулаторен статус.Може да се каже, че блокчейн и криптовалутите са извън законовата регулация на повечето страни. Можете да използвате криптовалути за онлайн плащания на собствена отговорност и риск, тъй като те не са регулирани от закона.
3. Първоначалните високи разходи за въвеждане на технологията.Използвайки блокчейн при прехвърляне на електронни стойности, можете значително да спестите от плащането на услугите на посредници и поръчители. Но самото създаване на системата и внедряването й във всяка сфера е много скъпо.

Както можете да видите, недостатъците на технологията не могат да бъдат наречени катастрофално сериозни. Също така е важно да запомните, че програмисти по целия свят работят за премахването им.

Обхват на блокчейн днес

През 2009 г. се създава блокчейн като основа и основен инструмент в системата на първата криптовалута биткойн. И за по-малко от 10 години предимствата на тази технология бяха оценени не само от създателите на други криптовалути и обикновените потребители на мрежата, но и от финансови експерти, собственици на големи банки и корпорации и дори правителства.

Следователно днес обхватът на блокчейн вече не се ограничава до системите за криптовалута.

Функциите и алгоритъмът на Blockchain позволяват използването на тази технология при извършване на всякакви операции, свързани с прехвърляне на финансови или други стойности между физически и юридически лица. Този инструмент е предназначен да изравни елемента на недоверие между платеца и получателя, които не се познават, и да им даде възможност да направят безрискова транзакция.

Каним ви да гледате кратко видео, в което те показват, използвайки ясен пример, че днес има блокчейн технология с прости думи и колко компании могат да я използват:

Ако разгледаме блокчейн примери за приложение за бизнеса, най-обещаващата област на използване е търговията, следвана от медицината, логистиката и организацията на документооборота в големите корпорации и в публичната администрация.

Търговски и нетърговски дейности

• Създаване на затворена платежна система, използваща блокчейн технология за участници във финансови и фондови борси, където се търгуват злато, сребро, ценни книжа и др.
• Създаване на автономна платежна система с вътрешна валута, предназначена за транзакции между корпорации за големи суми
• Съхранение, потвърждаване и прехвърляне на интелектуална собственост и авторски права
• Съхраняване и управление на всякакви важни данни
• Създаване на единен медицински регистър за всички клиники и медицински центрове с медицински истории на всички граждани, подали молба за медицински услуги поне веднъж
• Въвеждане на блокчейн технология в изборния процес, което ще направи изборите анонимни и в същото време ще премахне възможността за фалшифициране на резултатите.

Публична администрация и бизнес

В много страни вече се разработват проекти за внедряване на Blockchain в публичната администрация.

Примери за приложение на блокчейн: През октомври 2017 г. Министерството на икономическото развитие на Руската федерация разработи проект, според който цялата информация от Единния държавен регистър на недвижимите имоти (регистър на недвижими имоти) за Москва ще се съхранява в база данни, създадена на блокчейн принцип.

Според експерти подобно решение ще защити населението на столицата на Руската федерация от измамници и ще позволи на служителите на Единния държавен регистър и правоприлагащите органи незабавно да проверят точността на информацията в регистъра.

Блокчейн вече е доста разпространен в бизнеса. Именно това е в основата на функционирането на платформите за сключване на смарт договори. Интелигентните договори или, както ги наричат ​​още, „умните“ транзакции вече се използват както от обикновени потребители на мрежата, така и от големи корпорации и банки, които се стремят да се защитят, когато извършват финансови преводи към непознати контрагенти. Точно така беше извършена акредитивна транзакция между Alfa-Bank и въздушния превозвач S7 Airlines през 2016 г. - това е една от многото транзакции, илюстриращи примери за приложение на блокчейн.

Инвестирането в блокчейн е печелившо

Дори скептиците вече са съгласни с твърдението, че блокчейн е бъдещето. В крайна сметка блокчейн технологията, с прости думи, е идеалното решение на проблема с недоверието между две страни, извършващи транзакция във виртуалното пространство. Тази технология в идеалния случай би трябвало да позволи на всички потребители на World Wide Web (както физически лица, така и големи корпорации) да прехвърлят всякакви ценности по електронен път бързо, безопасно и без плащане на комисионни. И тъй като всички транзакции са прозрачни, други потребители на системата ще могат да действат като гаранти на транзакцията - самият факт на изпращане на превод ще бъде видим за всички.

Ползите от прилагането на Blockchain в различни области на търговската дейност и в публичната администрация вече са известни на най-високи нива. Освен това както банките, така и големите инвестиционни фондове обмислят положително развитието на платформи, базирани на този инструмент, съответно се обмисля и инвестиране в блокчейн.

През 2017 г. 2 големи американски банки инвестираха пари в разработването на блокчейн платформи за вътрешна употреба. А според финансови анализатори още през 2023 г. базираните на блокчейн платформи ще бъдат използвани за извършване на вътрешни разплащания във всички големи банки в напредналите страни, както и за документооборот на всички нива на управление.

Мрежовите потребители, които се интересуват от възможността да инвестират в разработването на приложения и платформи, използващи Blockchain, могат да обърнат внимание на следните опции за инвестиране на собствени средства:

1. Създаване на собствена борса или онлайн обменник на криптовалута
2. Разработване на платформа за регистриране на авторски и законови права върху материални и нематериални активи
3. Регистрация във всяка популярна система за криптовалута и закупуване на цифрова валута за последващо кредитиране на потребителите на мрежата с електронни пари
4. Разработване на приложения и програми за извършване на интелигентни транзакции и продажба на тези софтуерни продукти на корпорации.

Заключение

Блокчейн технологията с прости думи е нова ера за интернет общността. Blockchain съществува от няколко години и бързо набира популярност не само сред мрежовата аудитория. Обхватът на блокчейн е търговия, управление на документи, бизнес, дори се използва в правителството. Несъмнено предимствата на системата ни позволяват да кажем, че тя е бъдещето. Говорейки за това какви недостатъци има блокчейн технологията, днес единственият значим е високата цена за разработване и внедряване на софтуерни решения, базирани на нея. Блокчейн обаче позволява премахването на всички посредници при извършване на финансови транзакции и премахването на измамите както от страна на платеца, така и от страна на получателя. Следователно инвестирането в блокчейн е полезно в дългосрочен план.

Какво е биткойн с прости думи и как да го спечелите? За ферми, добив и бързи печалби в ред

Блокчейн е основата на криптовалутата и термин, който 90% от интернет потребителите вече са срещали. 100% вече сте го чували някъде. В този материал ще говорим с прости и разбираеми думи за един термин, който вече е започнал да променя живота ни.

Такова внимание към него се дължи на революционния дух, който носи. В това ръководство ще обясним на ясен език същността и концепцията на блокчейн, ролята му в света на криптовалутите и ще говорим за приложението му в други области на живота. Ако искате, това е един вид инструкция за манекени.

Описание на термина

Самият термин Blockchain частично характеризира неговите задачи и предназначение. Частта „Блок“ е блокове, частта „верига“ е „верига“. Оказва се, че Blockchain е верига от блокове. И не само верига. Поддържа строга последователност.

Какви са тези блокове и каква е веригата? Блоковете са данни за транзакции, сделки и договори в системата, представени в криптографска форма. Блокчейн първоначално беше (и все още е) основата на криптовалутата. Всички блокове са подредени във верига, тоест свързани помежду си. За да напишете нов блок, е необходимо последователно да прочетете информация за старите блокове.

Всички данни в блокчейна се натрупват и формират постоянно актуализирана база данни. Невъзможно е да изтриете нещо от тази база данни или да замените/замените блок. И е „безграничен“ - там могат да се записват безкраен брой транзакции. Това е една от основните характеристики на блокчейн.

Работата на blockchain може да се сравни с Torrent. Торентите работят в режим P2P (peer to peer - компютърна мрежа, в която всички участници имат равни права). Когато изтегляме файл от тракер, ние не използваме централен сървър или хранилище. Файлът се изтегля директно от същия торент участник като вас. Ако няма участници в peer-to-peer мрежата, тогава няма да можете да изтегляте файлове. Същото важи и за блокчейн. Всички транзакции се извършват директно между субекти. И те се извършват поради факта, че всички участници са свързани към една мрежа - Blockchain.

Тази технология е създадена заедно с появата на криптовалутата. Това се случи през 2009 г. Сатоши Накамото се смята за публичното лице на създателя на новата виртуална валута и Blockchain. Тази личност обаче е митологизирана в света на криптовалутите. Това е псевдоним, зад който стоят едно или повече лица, решили да не разкриват самоличността си. Очевидно е, че са прекарали хиляди часове в създаването на блокчейна.

Има два вида верига:

• Обществен Blockchain е отворена, разширяема база данни. Този тип блокчейн се използва в криптовалутата биткойн. Всеки участник може да пише и чете данни.
• Частно или лично Blockchain има ограничения за писане/четене на данни. Могат да се задават приоритетни възли. Подтип на Private Blockchain е ексклузивен блокчейн. В такава верига се създава група от лица, които обработват транзакциите.

Обобщавайки междинните резултати, ние изброяваме основните характеристики на Blockchain:

• Децентрализация– няма сървър във веригата. Всеки участник е сървър. Той захранва цялата блокчейн;
• Прозрачност– информация за транзакции, договори и др. се съхранява в публичното пространство. Тези данни обаче не могат да бъдат променяни;
• Теоретична неограниченост– теоретично блокчейнът може да бъде допълнен със записи ad infinitum. Поради това често се сравнява със суперкомпютър;
• Надеждност– за записване на нови данни е необходим консенсус на блокчейн възлите. Това ви позволява да филтрирате транзакции и да записвате само законни транзакции. Невъзможно е да се замени хеш. Тази функция на блокчейн е описана на снимката по-долу.

Как работи блокчейн: технически подробности и нюанси

Ние частично описахме принципа на работа на Blockchain по-горе, използвайки примера на парична транзакция. Преди да разгледаме отделни технически подробности, нека се спрем на дизайна на цялата тази система. Това е последователност от блокове - верига, а не затворен кръг или нещо друго. Всеки блок съдържа масив от специфични данни. И всички блокове са свързани помежду си. Тоест, нов „масив“ може да бъде създаден само след като старият масив бъде затворен.

Стигнахме до основния технически момент - формирането и затварянето на блокове. Както можете да видите от фигурата по-горе, всяка връзка във веригата съдържа определен ключ. Докато не бъде дешифриран, блокът (връзката) няма да се затвори. Как става това декриптиране? В криптовалутата майнингът е отговорен за това. Копачите, занимаващи се с добив на криптовалута, правят това, използвайки мощността на видеокартите и процесорите. Те от своя страна извършват изчислителни операции, чиято основна цел е търсене на криптографски подпис към блок под формата на хеш. Веднага щом бъде взето, блокът се затваря. И миньорът получава награда под формата на криптовалута за това.

Авторите на книгата „Как технологията зад биткойн променя парите, бизнеса и света“ се опитаха да опишат принципа на работа на блокчейн с думи, разбираеми за обикновения човек:

„Биткойн или друга криптовалута не се съхранява в някакъв файл. Информацията за транзакциите се намира в глобална, публично достъпна база данни – Blockchain. Той потвърждава и приема работата на тази голяма P2P мрежа. Цялата верига е разпределена: поддържа се от компютри по целия свят. Няма централен сървър, който може да бъде счупен или хакнат. Блокчейнът е публичен и в същото време много сигурен, тъй като използва криптирани данни.“

Функционирането на блокчейна и неговата сигурност се осигуряват от миньори и други участници в блокчейна. Те се наричат ​​още възли или възли. Има пълни възли. Те означават миньори и обикновени потребители на пълноценни портфейли. Това означава, че те имат пълна версия на блокчейна на своя компютър или друго устройство. Обемът му непрекъснато нараства. Ако през 2015 г. той заемаше 35 гигабайта памет, то през 2017 г. вече беше повече от 100. Поради това броят на пълноценните възли започна да намалява. Пример за пълноценен портфейл е Bitcoin-Core. Броят на пълните възли в биткойн блокчейна може да се види в услугата Bitnodes.

Колкото повече активни пълни възли има в блокчейна, толкова по-бързо се обработва информацията за транзакцията. Blockchain, изглежда, успява да съчетае неподходящото. Той е много надежден и в същото време децентрализиран. Всички участници, поддържащи работата на веригата, са равнопоставени помежду си. Тук няма сървър или център за обработка. Оказва се, че целият блокчейн не е изграден върху отношения на доверие. Защото няма поръчител, на пръв поглед. По същество обаче всеки потребител на блокчейна действа като гарант. Децентрализацията на мрежата позволява прехвърляне на данни между субекти, представляващи различни държави и юрисдикции, просто по взаимно съгласие. Директно. Без никакви посредници и регулатори. Блокчейнът е изграден по такъв начин, че транзакциите да не могат да бъдат блокирани. Така децентрализацията позволява на всеки потребител да се чувства независим.

Блокчейн технологията и нейните характеристики

По-рано споменахме, че информацията за Blockchain е отворена за всеки. Това означава, че можете да видите историята на транзакцията и пътя, по който е извършена. Отворена е и информация за размера на сделката. В този случай самоличността на адресата и подателя не се разкрива. Това е прозрачността на блокчейна.

Достъпът до Blockchain се осъществява с помощта на специални ключове, които гарантират надеждността на цялата мрежа. Всеки потребител го има. Ключът е набор от криптографски записи. Той е абсолютно уникален, което гарантира невъзможност за подмяна на данни и хакерски атаки. За целта нападателите трябва да получат достъп до всички компютри в мрежата.

Механизмите, които гарантират функционалността и надеждността на блокчейна, са алгоритмите Proof of Work или PoW, извършената работа и Proof of Stake или PoS, потвърждение на споделянето. Благодарение на тях се постига консенсус в блокчейна.

Алгоритъмът Proof of Work се използва в биткойн блокчейна. Механизмът на работата му е подобен на докладването в офиса. Служителите редовно изготвят одитни доклади, за да потвърдят, че са изпълнили конкретна задача. Без това те няма да получат заплата, тъй като не са потвърдили факта на свършената работа.

PoW в блокчейн проверява изчисленията, генерирани по време на процеса на създаване на нов блок. Тук се използва следният модел: блок се счита за валиден и затворен, при условие че неговата хеш стойност е по-малка от подписа, търсен от миньорите. Тоест определен криптографски шифър показва автентичността на блока. И възлите действат като „одитори“, проверяващи автентичността на блока.

Сега в биткойн мрежата блок се създава в рамките на 10 минути. В този момент се извършва търсене на подписа. И проверката става моментално. Алгоритъмът често е критикуван поради факта, че изисква голяма изчислителна мощност за работа. И именно поради тази причина се начислява комисионна при прехвърляне на биткойни между портфейли. Така плащате за използваната изчислителна мощност.

На този фон беше създаден нов алгоритъм - Proof of Stake. Един от поддръжниците на PoS е основателят на криптовалутата Ethereum Виталик Бутерин. Според него този алгоритъм не е толкова ресурсоемък и като цяло е по-евтин от PoW. Блокчейнът на криптовалута Ethereum преминава от PoW към PoS.

Ако в Proof of Work изчислителната мощност е на преден план, то в Proof of Stake балансът на портфейла играе роля. Изпълнението и потвърждаването на транзакциите ще става без активното участие на компютърните технологии, но благодарение на активните монети в портфейлите. В идеалния случай всички собственици на криптовалута в PoS блокчейна ще действат като инвеститори. Ролята на добива ще избледнее на заден план. Алгоритъмът обаче има съществени недостатъци - възможни са дублирани транзакции.

Оптималният алгоритъм за блокчейн може да бъде комбинация от PoS и PoW. Досега този механизъм не е финализиран, въпреки че се използва в някои алткойни: KATZcoin, Blackcoin, Espers.

На този етап от развитието си блокчейн има както предимства, така и недостатъци. Организирали сме ги в таблица.

Къде се използва блокчейн?

Блокчейн се появи с пионера на всички криптовалути, биткойн. Говорихме за неговата функционалност и „отговорности“ по-горе. Blockchain гарантира транзакциите и съхранява всички данни за тях.

Виталик Бутерин и неговите другари се опитаха да направят качествена крачка напред. Блокчейн криптовалутите често се наричат ​​второ поколение. Има свои собствени архитектурни особености.

Ако блокчейн биткойн първоначално беше моделиран за извършване на финансови транзакции, тогава разработчиците на Ethereum успяха да внедрят изчислителна мрежа peer-to-peer, в която могат да се изпълняват програмирани алгоритми. Те се наричат ​​интелигентни договори. Същността на такива договори е, че тяхното изпълнение става, когато са изпълнени определени условия.

Интелигентен договор на примера на сделка за покупка на недвижим имот:

Очевидно е, че блокчейн технологията е от значение не само за транзакции с криптовалута, но и за целия финтех сектор като цяло. Всичко, свързано с транзакциите, може да се поддържа от блокчейна.

Обещанието на Blockchain във финансовия сектор беше признато от най-големите банки в света. През 2013 г. беше създаден консорциум R3. Това включва банки като J.P. Morgan, Goldman Sachs, Santander, ITG и др. Групата тества децентрализиран регистър в банковия сектор. Индивидуалните банки също инвестират в стартиращи блокчейн компании, които се появяват редовно през последните няколко години.

Интересът на банките към технологията произтича от потенциалната заплаха, която криптовалутите представляват за тях. Blockchain ще помогне за намаляване на транзакционните разходи и ще ги направи по-безопасни. Прилагането на напълно децентрализиран протокол в банковата индустрия обаче би го подкопало отвътре.

Практичността на блокчейн е неоспорима, когато става въпрос за съхранение на данни и удостоверяване. Тази децентрализирана система за данни има потенциала да унищожи. Блокчейнът може да записва рождени дати, финансови транзакции и пръстови отпечатъци на хората. Съхранявайте информация за документи като дипломи, паспорти, шофьорски книжки. В бъдеще това може да помогне в борбата с различни видове измами.

Примери за блокчейн приложения в различни области на живота, в допълнение към финансите:

• Лична идентификация.Услугите в областта на идентификацията и потвърждаването на правата за достъп работят на базата на блокчейн технология. Те създават цифров еквивалент на лична карта. Такива стартиращи компании включват HYRP, BlockVerify, OneName и други.
• Авторско право.Платформата Ascribe използва регистър с възможност за добавяне, в който артисти, музиканти и изобретатели могат да съхраняват авторски права, използвайки криптирани идентификатори.
• Гласуване.Засега отвореният регистър се използва само при частно гласуване. Университетът на Вирджиния обаче иска да въведе технология, базирана на блокчейн. Това ще намали вероятността от фалшификация до нула.
• Мениджмънт и юриспруденция.Потенциалът на Blockhain в тази област е неограничен. В идеалния случай може да се създаде система с отчетност от представители на местната и държавната власт и съхранение на бюджетни данни. Вече има проекти като Borderless, които съчетават юридически и икономически услуги.
• Музика.Проектът Bittunes позволява на изпълнителите на композиции да запазят правата си и да продават собствените си произведения. Има и други услуги, насочени към разпространение на независима музика и популяризиране на изпълнители.
• Благотворителност.Блокчейн, със способността си да записва и съхранява данни, е много ефективен в областта на филантропията. По този начин платформата GiveTrack предоставя отворена информация за даренията на фондове и техните разходи. Това е ефективен инструмент в борбата срещу „благотворителните терористи“.
• Недвижим имот.Въвеждането на блокчейн в индустрията на недвижимите имоти може значително да я подобри. Процесът на покупко-продажба ще се ускори, ще се появи инструмент за надеждно съхранение на данни за правата на собственост и т.н. Блокчейн технологията се използва в сектора на услугите, фондовата борса и общата търговия. Потенциално може да бъде полезно навсякъде, където е необходимо докладване, удостоверяване на нещо или съхранение на данни. Потенциалът е неограничен.

Заключение

Наистина ли е възможно да се познават всички тънкости и възможности на блокчейна? Не. 99,9% от населението на света няма нужда от това. По-важно е да разберете принципа на самата технология и как тя работи. И с това идва оценка на потенциала на блокчейна. Може дори да промени живота ви.

Алексей Руских

Криптовалутите няма да напуснат пазара. Банките чакаха това да се случи. Но сега те са принудени да мислят за интегрирането на блокчейн в структурата на своите дейности.

Защо блокчейн е необходим на банките

Целият смисъл на традиционната финансова система и нейните институции беше да развият способността за сигурно проследяване, съхраняване и прехвърляне на стойност. Банките се справиха с тази задача по-добре или по-зле, прекарвайки няколко века в разработването на инфраструктурата, която да я обслужва. И изведнъж се появи блокчейн, децентрализирана платформа, която показа, че съхраняването и прехвърлянето на стойност може да бъде надеждно, сигурно и без тромави банкови структури.

Различни държавни агенции застраховат депозитите на хората в банките. Това се отнася за традиционните валути. Но в ситуация с блокчейн няма такава нужда: няма единна точка на сближаване на финансовите потоци, няма банка, няма организация, която да фалира.

Много банкови функции все още изглеждат уязвими и ненадеждни. Говорим за прозрачност на плащанията, за бек офис. Има много нарушения в традиционните финансови институции, те са повсеместни и съществуват във всяка банка. И сега банките ще заменят най-уязвимите зони с блокчейн. Но си струва да се отбележи, че блоковите вериги, които записват транзакции, в сегашната си форма и функционалност, все още не са в състояние напълно да заменят банковите транзакции. Тази технология все още трябва да извърви дълъг път, преди да успее да постигне това.

Blockchain роди нова вселена от виртуални валути, интелигентни договори, децентрализирани приложения, първоначални предложения за монети (ICO). Банките, инвестиционните фондове и други фондове трябва да могат да приемат блокчейн, в противен случай те няма да останат конкурентоспособни на пазара. Игнорирането на развитието не им дава надежда за оцеляване.

Какво ще даде новата технология?

Въз основа на блокчейн банките могат да повишат ефективността на своите дейности, да оптимизират бек-офис функциите и да намалят рисковете. Интелигентните договори добавят динамика към пазара, защото повишават сигурността на транзакциите в блокчейна чрез проверка на допълнителни данни. Blockchain като цяло намалява рисковете от работа с неизвестни контрагенти, повишава ликвидността на средствата и обединява хората по света.

Криптовалутите, създадени на базата на интелигентни договори и блокчейн, вече са се превърнали в самостоятелен финансов продукт, който навлиза на територията на банковия сектор. Те могат да се съхраняват, използват, преразпределят, без да се разчита на никакви институции или институции. Застраховката срещу риска се осигурява от самата мрежа. Никой не трябва да носи отговорност за безопасността на средствата. В същото време няма бариери пред международните преводи и плащания. Може би този тип операции ще бъдат първите, които ще бъдат заменени от транзакции в блокчейна. Освен това всяка компания може да извършва такива преводи, не е задължително да са банки. Те ще трябва да използват блокчейн технологията в работата си.

Криптовалута може да бъде изпратена от всяка точка на света до всяка страна; всичко, от което се нуждаете, е достъп до Интернет. Преводът е евтин и се извършва бързо. Традиционните международни банкови преводи отнемат седмици или дни за изпълнение и са скъпи.

На концептуално ниво криптовалутата просто отбелязва факта на съхраняване на стойност и записва процеса на нейното прехвърляне от човек на човек. И всичко това се прави в среда на нулево доверие между страните. Не са необходими посредници за транзакции. Токените, символизиращи определена стойност, маркират процеса на съхранение или трансфер; Всички тези процеси са сигурни и поверителни. Банките все още могат да се възползват от приемането на криптовалути, но те трябва да бъдат гъвкави и да се научат да действат бързо.

Рисково финансиране или ICO

Друг поразителен пример за това как цифровите пари превземат света е процесът на ICO, първоначалното пускане на монети. Може би ще дойде време, когато банките ще приемат този тип операции. В момента те са алтернатива на рисковото финансиране за стартиращи фирми.

Към септември 2017 г. приблизително 2,3 милиарда долара са инвестирани в ICO. Токените в такива проекти могат да представляват всичко: от варианти на договори и споразумения до купони за продукти или видове нови пари. Те често са аналогични на ценни книжа. И дават на собственика си право на специални привилегии при ползване на услугата, технологията, екосистемата. Понякога те са мярка за дела в компанията, която ги издава, тоест стават вид акции.

Банките трябва да поемат контрол върху процеса на токенизиране на ценни книжа; не трябва да губят време и други ресурси за това. Stock tokenization е цифрова версия на ценни книжа. По същество това са „умни“ интелектуални активи. Те са по-ликвидни, гъвкави и прозрачни от обикновените ценни книжа.

Предимствата пред съществуващите процеси на финансиране са очевидни:

1. Има единен пул от информация. Той е стандартизиран, няма нужда да се събират данни от различни, многобройни източници. В тази ситуация разпространението на информация на различни етапи от живота на проекта става по-лесно от преди. Това намалява разходите и намалява загубите на време.
2. Цената на токените е адекватна на пазара. Той по-точно отразява цената на всяка монета. Тук манипулирането на цените с помощта на капитал е трудно. Спекулативна премия липсва или е сведена до минимум.
3. Невъзможността за фалшифициране е друго важно свойство. Блокчейн записите не могат да бъдат фалшифицирани. Всеки може да одитира компания в реално време. Разходите за одит са значително намалени, а повишената прозрачност на пазара прави по-трудно действието на измамниците. Той също така възпрепятства манипулатори, които са свикнали да манипулират пазара с неточни кредитни рейтинги и друга фалшифицирана информация.

Работата с токени също се възползва от липсата на посредници, точно както директната търговия с криптовалути. Увеличава се скоростта и безопасността на операциите, ефективно се намаляват разходите.

Токенизацията на ценни книжа ще позволи увеличаване на обема на инвестициите в тях, оптимизиране на ефективността на управлението и ликвидността на активите по време на тяхното съхранение или прехвърляне. Това ще промени лицето на финансовия свят завинаги, скоро традиционните банки, каквито ги познаваме, ще станат история.

Блокчейн в ипотечното кредитиране

Банките имат добро ниво на капитализация, широка клонова и партньорска мрежа, добре изградена инфраструктура и опит в гарантирането на сигурността на транзакциите. Нововъзникващият пазар на виртуална валута притежава всички тези качества. Неговите играчи просто се нуждаят от малко време, за да излъскат функциите на тази система.

Пример за това как банките ще могат да токенизират ценни книжа е ипотечният пазар. Една банка може да заема пари на хиляди кредитополучатели и след това да комбинира ипотеките (под формата на обезпечени с ипотека ценни книжа, MBS) в едно обезпечение, което може да се продава на гише. Моделите за ценообразуване на MBS на вторичния пазар в момента са слаби, до голяма степен поради липсата на прозрачност.

Човек може да си представи една и съща банка, която записва всички ипотеки в блокчейна, разбива всички парични потоци в интелигентни договори, създавайки ипотечни ценни книжа, които могат да бъдат проверени в реално време. Да кажем, че одиторите могат да видят там как са направени първите плащания и как са платени всички останали вноски. Това може да намали времето, необходимо за оценка на основните кредитни рискове на ипотека въз основа на забавени плащания. Ипотечните плащания от кредитополучателите всъщност също могат да се извършват в блокчейна. Отчитането им ще се извършва автоматично, в реално време. Това би могло значително да намали разходите за оценка на ценни книжа и тяхното предлагане на пазара. И такива ценни книжа могат да се купуват и продават в реално време по целия свят, също и чрез блокчейн, разбира се.

Сбербанк разработи и стартира образователна програма, насочена към изучаване на възможността за прилагане на блокчейн технологията в структурата на работата на банкова организация. Курсът е създаден, за да запознае банковите мениджъри с новите технологии, както и да обучи водещи мениджъри да прилагат придобитите знания в своята дейност. Целта на обучението беше да привлече управленски персонал към използването на блокчейн технологията.

Приложение на технологиите в банковото дело

Програмата за обучение включва:

• разглеждане на възможни начини за прилагане на технологията във финансовия сектор;
• преглед на основните блокчейн фабрики и платформи;
• преглед на основите на криптоикономиката, които поставиха основата на тази технология;
• правни и регулаторни критерии за използване на блокчейн;
• анализ на програмите на Сбербанк, където може да се използва блокчейн.

Курсът е предназначен за вътрешна употреба; в бъдеще се планира да популяризира програмата за обучение в други области.

Популярността на блокчейн технологията нараства всеки ден, това определя интереса на Сбербанк към стартирането на методология за обучение. Сбербанк вече извърши първите платежни транзакции с помощта на платформата IBM Blockchain. Сбербанк вижда бъдещето на технологиите не само в приложението им във финансите, но и в дизайнерските разработки.

Каква е същността на технологията Blockchain?

Основателят на технологията е системата Bitcoin и методите за съхранение на данни в нея. Информацията за извършените транзакции е групирана в блокова верига. Всеки блок съдържа информация за предишния. Ако промените данните на един блок, това ще доведе до промени в следващите. Невъзможно е да изтриете или редактирате информация в блок незабелязано; това неизбежно ще засегне цялата верига. По този начин технологията осигурява прозрачност на транзакциите и също така предполага достъп до информация за всички участници в платежния процес. В този случай никоя от страните не може да променя информацията без съгласието на другите участници.

Методологията на блокчейн е насочена към изграждане на нецентрализирана система от взаимоотношения, където всеки участник в процеса може да анализира и контролира събитията. Има специален сървър, на базата на който се разработва база данни с автономно управление. Базата данни е достъпна за всички участници в сделката, като се спазва принципът на конфиденциалност.

Техниката помага много в случаите, когато страните не са изградили доверителни отношения, а трябва да се работи с една база. Технологията се използва при сетълменти между финансови институции, сключване на договорни отношения и проверка на контрагенти. Всички хакерски атаки при използване на технология не са страшни.

Какво означава блокчейн за банковата индустрия?

Въвеждането на блокчейн технологията може да повлияе негативно на работата на банката, елиминирайки я като посредник при трансфера на средства. В крайна сметка банката по своята същност действа като връзка между подателя на превода и неговия получател. Гарантира успешното завършване на сделката и начислява комисионна за това.

Сбербанк видя редица предимства в методологията на блокчейн:

• висококачествена синхронизация на данни;
• прозрачни отношения между контрагентите;
• защита от измамни дейности и промени в информацията;
• провеждане на система за отчитане на активите;
• Безопасните и бързи транзакции намаляват разходите за участниците в процеса.

Въпреки силните страни на технологията, банковите организации днес не я смятат за огромен конкурент на класическата банкова схема. В същото време водещи руски банки започват да използват блокчейн в нови проекти.

И така, блокчейн технологията предполага електронна система за управление на документи, чиито основни принципи ще бъдат откритост и достъпност за всички участници, както и липсата на централизирано управление на информационната база. Техниката ще намали човешките ресурси и ще осигури преход към нов метод за проверка на автентичността на документацията. Blockchain ще помогне за ускоряване на процесите на пренос на данни и взаимни разплащания между юридически лица. Провеждането на транзакции за големи суми сега не трябва да се отлага дълго време. Отбелязва се, че при извършване на парични преводи транзакцията се записва незабавно на получателя, за разлика от класическата банкова система.

Сбербанк, като водеща банка в Русия, участва в разработването и внедряването на нови технологии в работата на банкова институция. Практическото приложение на блокчейн методологията ще позволи създаването на единна база данни с едновременен достъп до нея от всички участници във връзката. Стартирането на методологията ще се отрази в работата на банковата организация под формата на прозрачност на сключените транзакции и невъзможността за извършване на измамни транзакции.